台灣工銀改制王道銀行「信用卡教父」復出教戰 這家新銀行衝數位化 把星巴克當通路

二月二十三日，有台灣「信用卡教父」之稱的前中信金控副董事長羅聯福，在台灣工銀董事長駱錦明陪同下，聯袂為即將在今年底開張的王道銀行企業識別標幟「O-BANK」揭牌。

擔任王道銀行最高顧問的羅聯福，不僅繫上台灣工銀標準的橘黃相間斜條紋領帶，還帶著最佳拍檔──前中信銀個金資深副總張儉生共同露面，信用卡教父的復出，儼然成為台灣工銀轉制商銀過程中，業界最關注的焦點。

儘管羅聯福自陳，重出江湖是受老長官駱錦明的感召，但以王道銀行僅有六家分行的迷你規模，羅聯福的起手式仍動見觀瞻。原因在過去三十多年，他替老東家中信銀奠定台灣最大信用卡發卡銀行的龍頭地位，十分嫻熟消金市場策略操作。

「王道銀行初期不會發信用卡！」擅長掌握媒體語言的羅聯福，一開口就先丟出震撼彈，他將王道銀行定位為網路銀行，要發展手機支付，並在五年內衝到數位銀行第一名，顛覆傳統銀行的遊戲規則。

不發信用卡  發行簽帳卡，降資金風險

事實上，王道銀行以網路銀行發展消金，可以說是在勁敵夾殺下，不得不殺出的一條血路。

「如果你是一家現在才成立的新銀行，面對高度成熟的信用卡市場，有什麼優勢？」羅聯福說，王道銀行身為後發者，很難去競爭殺到血流成河的信用卡現金回饋市場，更何況這塊市場也近乎無利可圖。因此，王道銀行不發行信用卡，以銀行簽帳卡為主，一方面可以降低墊付客戶的資金成本與風險貼損，並贏得兩個族群：一是從不用循環利息的客戶；二是因雙卡風暴無法申請信用卡的客戶或學生；而且不須徵審流程，可以加快發卡速度，這正符合互聯網金融重視效率的精神。

不衝分行數  走網路銀行，追科技腳步

除了消金業務起步慢之外，王道銀行此時所面臨的最大挑戰，是全面席捲金融業的Fintech（金融科技）革命。

對此，駱錦明的營運基調很明確，就是王道銀行將走向虛擬通路，推出三大服務，包括：機器人理財、空中理專對談與派駐「O-Kids（王道銀行服務人員）」和客戶相約在咖啡廳。「全台星巴克近四百家、通路比任何一家銀行多，可透過各種形式進行服務。」他自豪地說。

當科技打破金融業的高牆，從傳統銀行走過來的羅聯福感受更深，「近半年來，為了學習金融科技，我一直在把過去的觀念『丟掉』，轉換思惟！」過去從不使用通訊軟體LINE、微信的他，透露他加入王道銀行後心境上的轉折，更可看出這位金融老將對於銀行業仍有充沛的熱情。

世新大學財務金融學系副教授郭迺鋒觀察，金融科技最重要的價值，正是它取代了傳統銀行不夠有效率的部分，「不要小看銀行提供『線上開戶』這項服務，這就足以讓不少銀行櫃員失業，未來的銀行得變得像科技公司，這股風潮已經在歐美等地展開。」

郭迺鋒認為，金管會開放的線上業務愈來愈多，未來類似櫃枱收付等工作會被機器取代，因此王道銀行直接從數位銀行切入，原本分行據點少的劣勢，反而意外成為優勢。

攻房貸市場  鎖定轉貸戶，成收入來源

另外，各銀行的核心業務房貸，王道銀行也不缺席。瞄準國內購屋貸款金額高達六．一三兆元，儘管房地產不景氣，但仍是銀行放款的主力，也是維持資金流通去化的重要管道。因此，王道銀行的作法是直接鎖定「轉貸」客戶，擔保品都已經過其他銀行審核，可降低踩到不良資產風險，若搭配長達三十年以上的房貸還款期，初期目標可以衝到一百億元，成為穩定收入來源。

一位民營銀行業者指出，台灣商業銀行競爭，在金控資源挹注下，大者恆大趨勢愈來愈明顯，這使得獨立銀行和金控之間的落差逐漸擴大。因此，同樣也是由工銀轉商銀的開發金控，不僅在前年購併萬泰銀行，更名為凱基銀行，以增加分行通路，並想辦法結合同集團開發金控旗下的凱基證券，跨售財富管理商品，就是為了拚消金市場的綜效。

相較之下，王道銀行在分行數不多的情況下，要發展虛擬通路，雖然可以大幅節省實體銀行的營運成本，但也有三個挑戰要面對。首先必須砸重金強化後台資訊系統，才能滿足客戶各式各樣的線上需求；二是面對台灣狹小的市場，短期內線上開戶人數無法和實體銀行相比，如何擴大客源以維持獲利；第三則是如何整合原來台灣工銀的業務滲入商銀，將企金客戶轉換到消金業務，都是必須面對的課題。

（攝影/劉咸昌）