小陳夫妻今年42歲，育有2子女，兒子國一，女兒小五。結婚時，夫妻都還是上班族。兒子出生後，雙薪家庭養一個小孩，生活品質還過得去。女兒出生後，夫妻考慮後決定由太太回歸家庭，專職照顧小孩。
小陳一人養四口，經歷多年，薪水要應付日常食衣住行育樂和房貸車貸，幾乎沒有結餘，也沒有足夠的保險保障。談到退休規劃，小陳大嘆「生吃都不夠了，還想曬乾。」
小陳的例子常發生在你我身邊，理智上知道退休金準備很重要，行動上卻是毫無作為。
這樣的知行不協調，如果發生在年輕人身上，多數因為覺得未來太遙遠，沒有為退休準備的現實感。
年輕人可以仗著來日方長，但是40歲以上的中壯年人，沒有任性的本錢，務必要認真的執行退休金準備大計，否則將錯失時間複利優勢。
退休規劃四大項目
退休規劃分成健康、保險、房地產和投資四大區塊考量，最好用專戶的方式讓財務彼此獨立：
1. 身心健康是為了享受美好人生，健康帳戶是無形資產。
最好定期做體檢，發現問題提早治療，也避免將來出大問題時需要花大錢。
2. 保障型保險的保額要夠，保險是為了生活不被改變。
保險商品是我看過少數值得大力投資的項目之一。
我常幫人保單健檢，癌症險現在保費大約是20多年前的5~10倍。主因是，年紀變大、利率低保費變貴、不斷的停售效應和理賠大幅增加。
現在的「殘扶險」保費低理賠少，像癌症險一樣，可預期未來一定會大幅調漲保費。所以保障愈早購買，越有效益。
3. 準備房地產，若晚年錢不夠時，這筆資產可以販售或逆向抵押以房養老。
4. 善用投資獲利，讓未來生活品質更有保障。
投資專戶如果資金不被挪用，定期定額購買且讓配息繼續投入，找到好的標的放著一段時間，可以達到複利效果。投資帳戶內，可以包含現金、定存、股票、基金和儲蓄險。越早投入，越能享受複利的效果。
錢不夠怎麼辦？
錢不夠存退休金怎麼辦？老話一句，節流和開源。
小陳將收入風險集中在一人身上，還好他很幸運沒遇到狀況。可是，子女教育費用會再增加，小陳一份薪水「一打四」已到極限，中壯年薪資要再大幅成長，挑戰更高。所以如果要擴充財源，就要增加神隊友。
當初陳太太考量到照顧孩子而退出職場，現在孩子大了，可以試著復出工作。的確，二度就業有其限制，但根據我的觀察，是符合期待的工作需要下很多功夫。
重返職場要記得不要戀棧往日的光芒，在理想的工作出現之前，先求有再求好。有些領域可讓重返職場者嘗試：
1. 銷售性質的工作。
例如進入保險業的門檻不高，保險公司會訓練業務員能對商品有更多深入的了解，至少能為自己和家人朋友做規劃。
成為約聘人員，例如外送員、便利商店、速食店，面對第一線客戶，也有助於快速適應社會節奏。
2. 善用網路工具將知識或技能變現，把你過去所專長當成商品。
網路上有許多免費且實用的功具和課程，都可以實現「在家創業」，做些小買賣。
又例如之前做人資工作，二度就業前再花一些時間惡補更新勞工法令，就可能接案應接不暇。
3. 取得專業資格，例如重返學校求取學位，從事律師、會計師或心理師等工作。
透過考燙金證照，例如CFP(國際認證高級理財規劃顧問)和CSIA(證券分析師)等，和相關產業連結。
或參加校友會、多和圈內大咖聯結，可能「一不小心」就獲得重要情報。事實上在業界，不乏透過這些過程而在職場上華麗轉身者。
4. 補習考取國家證照，當公務員。
雖然軍公教年金改革後，退休金變少，但和絕大多數的勞工相比，待遇還是好很多。
盡早複利滾存才是上策
複利的三個要素為：時間、本金和利率。時間是複利的關鍵因素，透過長期的時間效果，可讓利上加利。雖然理財永遠不嫌晚，但我要說的是「越早效果越好」。
舉例3種情境來說明：
(A) 31歲開始每年投入20萬元直到40歲
(B) 37歲之後每年投資20萬元直到60歲
(C) 41歲之後每年投資30萬元直到60歲
選擇年化報酬率8%的投資標的，投資到60歲時本利和的結果如下：(A)13,504,247元。(B)13,352,951元。(C)13,728,589元。
越晚啟動投資計劃的人，需要投入的本金越多且越吃力。年化報酬率8%的商品，只要有心投入，一定找得到。
大約50歲到65歲的這一代，是被子女棄養的第一代，自己要想辦法活得好才是上策。不要害到「從己身所出或者己身所從出」，要盡早啟動退休規劃。
