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不要再對子女過於「掏心掏肺」!50歲後的財務準備,以退休生活為優先

不要再對子女過於「掏心掏肺」!50歲後的財務準備,以退休生活為優先

2019-09-03 14:58

記得暢銷書《下流老人》中,作者藤田孝典就歸納了造成「下流老人(也就是「過著中、下階層生活的老人」)」的四大原因,其中一項正是「子女因為工作貧窮,或身為繭居族而依靠父母」。而為了避免子女,把自己辛苦存下來的退休老本給「啃光」,在子女尚未成年之前,父母們就必須「採取一些行動」,才有助於避免這種風險發生。

例如我的好朋友精神科醫師楊聰財就曾表示:過去,父母們總有「養兒防老」的想法,但現在,多數父母已經有「子女們不來啃好就好了」的念頭。

 

所以,他對父母們的建議是:千萬別再對子女過於「掏心掏肺」,不論是教育金或生活費,都應該要「量入為出」,先以「讓自己無後顧之憂」為優先。

 

畢竟年屆50歲的父母們,子女多半已在國、高中的求學階段,這個時候要教育他們有正確觀念,避免他們日後成為「啃老族」,這在時間上,還是來得及的。

 

在此建議有空時不妨就跟子女定期溝通並達成共識:假設學業告一段落後,就不能再向家裡拿錢,甚至還應該「對家裡有所回饋」。

 

只要父母把子女像朋友一樣看待,並且開誠佈公地一起討論,我相信絕對可以得出以上共識。

 

另外,《50歲開始,優雅過好日子》作者保坂隆也建議,如果是用在子女身上的錢,應該要劃清界線,最多只能到孩子「出社會」為止。

 

而讓此一時期的所有財務準備,都是以退休生活為優先,先把夫妻兩人的退休生活顧好才是。保坂隆認為,如果包括自己的經濟,都能善盡責任、好好活下去,才不會對於子女或孫子女造成負荷。

 

日本的內科、顱內及心血管專科醫師石藏文信,也在他所寫的《好想殺死父母》一書中,再三提醒「遠離《家人這種病》」的七大守則之一就是:在孩子高中畢業後,父母也從「養兒育女」的工作中「畢業」了,要讓孩子獨立自主。

 

甚至,父母還可能因為子女的疏失、發生車禍,而被受害者要求一筆龐大理賠金的風險。例如前一陣子,有一則地方新聞報導是:彰化一名多次酒駕的施姓男子,最後撞死一人。雖然他被檢察官提起公訴,具體求刑10年。

 

只是為了替兒子贖罪,老父母卻得把遮風避雨的房子,賠給被害人以換得和解,不過也希望能多住9年,直到70歲。

 

這兩位老父母的慘況,還真是讓人覺得不捨。當然,也更突顯出「子女」這個風險預防的重要性,值得已屆50歲的父母們多加注意及準備。

 

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(本文摘自《空巢的勇氣:人生下半場的35個必修學分》,時報出版,李雪雯著)

 

 

時間回到一○年八月,三位各有全職工作的大男孩把辛苦開發的Whoscall丟上了Google Play平台;未料隔年十一月,施密特來台演說,被問到Google有什麼方式對抗蘋果手機的應用商店時,「施密特舉了兩個例子,其中一個就是Whoscall。」走著瞧天使投資人、過去擔任中經合創投副董事長的李鎮樟回憶,正是那次施密特的點名,讓走著瞧推出的來電辨識服務Whoscall瞬間獲得國際重視,「我就鼓勵他們,出來創業。」

 

走著瞧2022年關鍵成績單

 

旗下Whoscall全球暴紅

三人決定專攻來電辨識、收掉其他產品

 

於是在一二年四月,三人把過去開發的交友、買房App等其他產品收掉,成立公司專注在Whoscall這個主打來電辨識的項目上。「我們要創造一個服務,只要可以解決巨大的痛點,賺錢只是時間問題。」郭建甫接受《今周刊》專訪時,說明了最初儘管商業模式仍未確立,但仍決定全心投入創業的主因。

 

他表示,成立公司之前、還沒有任何宣傳活動的情況下,「用戶已經有幾十萬人,黏著度非常高。」郭建甫回憶,這讓他們注意到Whoscall滿足了消費者的一個重要需求,也就是想要知道來電者是誰、對於安全感的需求。

 

有需求,就有用戶與流量,這時只要放上廣告,就可以換取收益。用這個最傳統的獲利模式為基礎,走著瞧團隊持續尋找可能的新應用,而關鍵的布局,就在一三年到來。

 

當時,已故中研院資訊科學家、台灣人工智慧學校創辦人陳昇瑋,也開始用起了Whoscall的服務,但卻發現有個功能上的缺陷,也就是基於用戶檢舉以及Google搜尋而來所建立的詐騙電話資料庫,會無法偵測到尚未回報的詐騙電話

 

這位台灣AI頂尖專家,於是成為走著瞧首度納入AI魂的關鍵要角,當時陳昇瑋透過擔任公司顧問,協助走著瞧團隊,藉由既有資料研發AI模型。

 

「我們合作的,是針對推銷、詐騙電話的偵測模型。」宋政桓舉例,由於Whoscall設有「電話號碼搜尋」功能,而透過AI訓練,則能從短時間被用戶大量搜尋的號碼中,揪出「尚未被舉報、但極可能有問題」的詐騙嫌疑號碼,「這個功能我們在一年內完成上線,讓Whoscall可以在(詐騙電話)回報量還不夠多的時候,提早反映給用戶。」

 

對走著瞧而言,一三年不僅僅是技術上的打底,如今能跨足到亞洲與南美市場發展,該年度被LINE母公司NAVER收購,也是重要關鍵。

 

—走著瞧發展大事紀

 

被LINE母公司收購又買回

跨國結緣讓它進軍泰國更順遂

 

時任NAVER子公司CampMobile執行長、現任韓國愛茉莉太平洋集團(Amorepacific Group)數位長朴鍾晚接受採訪時,解釋了當時NAVER決定投資走著瞧的原因,不僅是因為來電辨識這個獨特服務,也深深感受到團隊的熱情,「(郭建甫)在發言的時候,眼神是發亮的。」

 

被NAVER併購後,走著瞧的一個重要工作就是海外擴張,並且透過併購策略,將詐騙電話資料庫的規模快速放大,而當時首先看上的,是在同樣面臨嚴重詐騙的香港,一家從一○年開始做詐騙電話辨識服務的「小熊來電」,透過收購對方,不但讓走著瞧成為亞洲最大的來電辨識服務企業,也奠定後來與香港電訊合作的基礎。

 

看似順風順水的事業發展,在三位創辦人眼中,卻逐漸感受到與NAVER之間的文化差異,以及公司內部營運的逐漸混亂,「一五年員工流動率很高,每個月都有人離開……。」郭建甫解釋了一九年決定自NAVER手中買回股權的原因。

 

不過,即使合作畫下句點,但他至今仍感念這場跨國結緣所帶來的養分,一來,目前走著瞧負責海外營運的關鍵人物、營運長朱滿宇,就是從NAVER招募過來;再者,「我們現在在泰國會這麼順利,有一個要素是LINE。在泰國,LINE真的很強。」郭建甫說。

 

一九年,決定要把公司收購回來的三位創辦人,先是找上寬量國際執行長李鴻基幫忙,李鴻基則表示,「其實要感謝國泰有眼識英雄,才讓Gogolook展開非常不同的人生。」他所說的,是一九年起成功募集了國泰私募股權基金、穩懋半導體等資金,並親自飛往首爾與NAVER投資長對談,終於把走著瞧買回台灣。

 

走著瞧營收項目分析

 

金融業上門求防詐

它用AI幫銀行找出潛在風險客戶

 

對於走著瞧的信心,李鴻基看中的不僅僅是Whoscall在消費市場的地位,還有從一八年起,走著瞧團隊開始往金融市場發展的潛力。

 

「那一年,忽然有很多銀行來問我們,能不能也幫銀行防詐騙。」郭建甫回憶一八年,當銀行業者來敲門的當下,走著瞧團隊不僅還沒有任何做企業客戶的經驗,甚至對自家服務能幫上對方什麼忙,也全無想像。

 

只是,一八年國內對洗錢防制的規範開始趨嚴,而銀行業者若要確認客戶是否為不法業者,最常見的方式,就是從電話和電子郵件下手。「最初,我們是用詐騙電話的資料庫,協助銀行用來防範洗錢。」宋政桓表示,隨著雙方的合作緊密,走著瞧也開始把AI模型導入對金融業者的服務,「用AI協助金融客戶,判斷他們的客戶有沒有潛在風險,包含洗錢。」

 

與銀行業者的合作,讓走著瞧注意到自家防詐資料庫與AI技術,能夠協助金融業者在接觸潛在客戶時,以替代性數據了解是否存在詐騙風險。東南亞最大戶外廣告公司VGI子公司、泰國Rabbit集團執行長維克托(Victor Topoyossakul)解釋,對於缺乏銀行紀錄的使用者而言,走著瞧的技術服務能夠抓出潛在風險,在合乎法規前提下,透過號碼查詢紀錄,「如果有個人接到很多討債人員的電話,那就會是個問題。」他指出,走著瞧透過AI建立的風險評估機制,「是我從未見過的。」

 

「金融領域是一個成功的嘗試,此外我們也在思考從廣告走到訂閱制。」郭建甫說的,是創業時就不斷思考,希望能將Whoscall變成電信加值服務的想法,二二年在海外,走著瞧終於敲開了擴大訂閱服務的機會。

 

走著瞧

郭建甫(右)指出,過去只是把App上架、給全球用戶使用,但現在走著瞧要做真正的全球化事業,用國外的人才做當地的生意。(攝影/唐紹航)

 

訂閱制服務海外吃得開

營收貢獻已逼近廣告收入

 

機會源自於和海外警政單位合作,「走著瞧常常跟海外政府單位,做防制詐騙的宣傳。」一七年投資走著瞧、創新工業技術移轉公司執行副總經理李仲琪解釋,國外客戶對於使用訂閱服務較為熟悉,這成為走著瞧走向訂閱制服務的關鍵。

 

起點,則是疫情下詐騙激增的泰國。當時走著瞧注意到,泰國民眾由於不堪詐騙氾濫,紛紛在推特(Twitter)上自主宣導多使用Whoscall,便決定前進泰國,與VGI合作反詐騙廣告活動。據維克托回憶,在二一年底與郭建甫見面討論合作時,「這裡已有很多數位創作者、意見領袖,都很喜歡Whoscall。」

 

合作的重點,是Rabbit集團旗下的借貸服務Rabbit cash。接著在二二年,走著瞧憑藉在廣告以及與泰國警方的合作,取得了泰國最大電信集團True Corp這個重要客戶,替Whoscall走進電信服務、訂閱制模式踩穩步伐。

 

元大投顧研究報告指出,走著瞧二○年訂閱服務的營收占比為二一%,但在二二年已經提升到三八%,接近廣告收入的四○%。相較之下,另一家國際級同業、市值達十億美元的Truecaller,至今仍以App廣告收入為主要獲利來源。

 

從一九年到二二年,走著瞧營收有著年複合成長率四五%的表現,元大投顧研究報告指出,走著瞧在前期以較高的營業費用布局市場,在海外發展規模化之後,能將虧損進一步收斂。

 

「我們很專注在自己的題目上面。」宋政桓受訪時強調,儘管不同領域都有業者想要投入防詐騙服務,但走著瞧經過多年的深耕,從數據資料庫、AI偵查技術到延伸的多項防詐騙服務,是公司在該領域最大的競爭優勢。

 

專注,更是走著瞧團隊成功的心法。李仲琪舉例,一九年走著瞧曾經發展過硬體設備,也就是市話版Whoscall「象卡來」,「但我跟他們說,走著瞧的專長在軟體,不是硬體。」在經過短時間嘗試後,走著瞧也很快收掉這個產品線,回歸到最核心的軟體服務上。

 

「剛創業的時候,有次募資會議結束,在車水馬龍的路上我跟Jeff(郭建甫)說,我夢到『走著瞧』這三個字,順利掛牌成功。」鄭勝丰當時不經意的對談,成了三人拍板公司名稱的源起,初步踏入資本市場後,團隊也更有把這三個字用力推向國際的底氣了。

 

走著瞧

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