簡易而言，退休金規劃分為四大步驟：1.估計退休後生活資金總需求。2.計算已經擁有的退休金準備。3.算出還需要提撥的退休準備金。4.填補退休金缺口。每個人狀況和需求不同，差異極大。
家庭是社會的最基本單位，除非是單身，否則，理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。除自己外，應將配偶、子女、甚至父母，一起納入規劃，雖然較為繁瑣複雜，但至少財務上會比較健全。
除生存所需之外，甚至死後清算（遺產），都要一起考量，才會更完整。
要過好生活，先這樣問自己
個人要做退休理財規劃，先問自己幾個問題：
1.目前有多少「淨資產」（總資產扣除總負債）？
2.退休後要過甚麼樣的生活？
3.要幾歲退休？
4.可以用多久的時間來準備？
5.人身和財產的保險保障夠不夠？
6.身後要不要留下遺產？
7.了解目前的社會保險中的退休金制度（以投保人數最多的勞保和勞退為例）嗎？
8.我的不動產值多少錢？
列出的問題越多越好，越詳細越好，如果自己不是很清楚，可以找CFP（國際認證高級理財規劃顧問）來幫你。退休規劃越早越好。如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備，應該要採取行動了。
需要提醒的是，通常退休時，所得替代率愈高愈好，但這有時候會有理想與現實的差距。一般來說，退休後至少要有70%以上，才會有富足的生活品質。
所得替代率 = 退休後第一年的所得 ÷ 退休前一年的所得
退休理財規劃，最重要的第一件事是「盤點」
你現在身價（淨資產）有多少？這是一連串退休規劃「問題和作法」的起點。有三大項目必須很清楚，如果不清楚，就要盡快搞清楚。必要時要記帳，來處理這些「重要的雜事」。
一、每個月（或每年）的「支出」大項目
1.必要日常生活消費。2.房貸（車貸）要付多少錢，還要付多久？3.子女教養費用。4.保費。5.父母孝親或照護費用。6.娛樂休閒費用。7.各種稅單和信用卡單。
二、每個月（或每年）的「收入」大項目
1.薪資。2.股票基金配股配息收入。3.儲蓄險還本金。4.房租收入。
三、每個月（或每年）的「結餘」大項目
1.可以儲蓄多少錢？2.銀行帳戶裡有多少錢。3.儲蓄險的解約金有多少錢。4.股票基金現在價值多少，是賺還是賠？5.了解房子市價多少錢。
理財規劃很簡單，就是將「支出、收入和結餘」三者，「合理分配」到一生之中。如果結餘不夠支持夢想時，就要加入「投資」來完成理財規劃的目標。
善用表格，讓財務動向清楚又輕鬆
建議善用表格來進行財務紀律規劃，只有一開始建表時要多花一點時間，之後按表填入，相當容易，只要持續超過一個月，你會發現對財務動向掌握，變得清楚又輕鬆。
我自己製作了五張表，日常依序將盤點後的結果，填入Excel表格中一目瞭然，既簡單又實用，與大家分享：
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1. 日常支出表（支出管理）
每日花幾分鐘記錄大小花費，剛開始起步時越詳細越好。一段時間駕輕就熟，知道消費習慣後，有些小東西可忽略也無傷大雅。一般人持續的時間，很少超過半年的。而我已經記錄幾十年了，習慣就好，真的花不了多少時間。
2. 投資交易表（損益管理）
投資交易記錄表幫助自己瞭解投資情形，知己知彼才能成為投資的常勝軍。可能每個月（或每季）紀錄一次就可以，看自己的交易頻率。
3. 現金流量表（財務管理）
在這表中有常用帳戶餘額、投資現值（股票、基金、投資型保單）、日常家用支出、舉債本利支出、大項目支出或特別支出、信用卡、保費、出國旅遊、進修、奉獻和其他收支。
每個月結算紀錄一次，一頁有十二個月份的資料，藉此可以粗略預估未來四十年的現金流量，可以即早預警與反應。
4. 保險內容表（風險管理）
第一次製作保單內容表時比較花時間，之後只要有變動時才需要更新。記錄一次，終身受用。也可以知道清楚知道，自己可缺甚麼保單，移轉給保險公司和自留的風險各有多少。
5. 生活記錄表（時間管理）
生活記錄表看似每日記流水帳，但長期記錄後就可為自己的時間運用抓漏，看時間花到哪裡去了。
適時調整目標與做法，積小贏成大勝
退休後主要財源有兩大項目：1.政府所提供的社會保險，如：勞保、勞退或國保等。2.個人退休金或儲蓄金額為主，家人子女支援為輔。
針對年紀夠大而退休者，因為退休不能重來，所以至少要考慮：1.長命風險。2.投資風險。3.通膨風險。4.照護風險。
所以進行退休財務規劃時，下列的步驟不可或缺：
1.收集資料
人生夢想清單、各種收支和對帳單稅單等。
2.設定目標
要勇敢築夢，挑戰各種財務目標。
3.財務資料的處理
運用上述所列出簡單的五張表格，來守護自己的財務安全。
4.評估和採取行動
評估自己能承受的風險，購買適合的金融保險商品。
5.監控執行進度
一段時間，必須檢討績效。
退休規劃不會一帆風順，一段時間可能需要調整目標和作法，才可能積平常的小勝，而成就最後的大勝。如有需要，可以找專業人士討論。
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