分析千禧世代的理財觀與習慣

「人不理財、財不理人」，從年輕的時候開始培養理財的觀念，是社會非常重要的一種風氣，因為二、三十歲的年輕世代，提早了解產業知識、進而從小投資理財，不僅對於自身是一種加分，「點點滴滴、聚沙成塔」，這樣到了中壯年、甚至到了銀髮族，財富自然累積。

綜觀國際趨勢  首重吸引千禧世代投資

不少國家也發現必須要用新的產品來吸引年輕人來投資理財，今日美國報報導，調查顯示，美國20幾至30幾歲的年輕人還沒有擁抱投資股票以達成長期目標的概念。Bankrate.com的調查指出，千禧年世代族群僅1/3有投資股票習慣，更有6成年輕人工作好幾年後，存款仍然低於$10,000。

貝萊德的一份研究顯示，近半數的千禧年世代族群認為投資「風險太高」，app金融應用程式Stash的調查也顯示，4成年輕人表示自己沒有閒錢可投資。千禧世代憂懼風險的心態不難理解，畢竟他們對2008年金融海嘯導致市場崩盤的情景仍心有餘悸，較年長者也對2000年達康泡沫仍記憶猶新。

除了考量風險，許多年輕人也背負沉重學貸，無力投資。但華爾街專家憂心，年輕人不買股票不僅無益自身理財規劃，長期而言對市場體質來說也非良事。若有75,000,000人口的美國千禧年世代族群都不願投入股市，未來市場資金可能短缺。

為了引起年輕人對投資的興趣，華爾街也照他們想法，提供各類理財服務，例如：具社會責任意識的「清潔綠能」基金、用零錢也能買股票的手機app、機器人引導的資產組合建議、及聊天式理財短文。投資機構也努力破解「有錢再投資」迷思，年輕人只要1美元就可投資；除此之外，投資ETF也不比投資一般的股票來得容易。

千禧世代特質

愛用網銀app卻不懂理財

觀察1980至2000年前後出生的年輕世代，可說是千禧世代。這群千禧世代的成長背景，雖生於富裕環境，但一出社會工作，就相繼遇上2000年網路泡沫、2008年金融危機，並處於起薪低、長期薪水不漲的經濟窘況，意識到除了自我工作能力增長外，還需加強財務管理，才有機會提早存下人生第一桶金。

根據人力銀行調查，年輕上班族所希望的第一桶金為1,000,000，不過8成上班族都難以在短時間內達成目標，原因包括薪資水平低、生活支出高、身負學生貸款等，導致年輕人與理財致富，有著「最遙遠的距離」。

「讀書並不能讓窮人翻身。唯有理財，才能縮短和富人的差距！」理財專家強調，年輕人不會理財，就只能用勞力賺錢，年輕人如果懂得理財的話，不僅可以用勞力賺錢，更可「用錢賺錢」。

這群千禧世代的投資理財概念雖相當保守，但他們也渴望投資能獲利。這群數位原住民，他們若是能善用數位產品，有專家預估3年後，全球千禧世代擁有財富總額達新台幣726兆元。經過調查中發現，千禧世代中高達82％的人樂於使用網路銀行app，並且非常需要個人財務管理。

重視生活帳務  善用工作提升生活品質

只是大多數的銀行過去在財富管理的這塊服務，通常是對高資產的消費者，給予專門的理財一對一服務，對於年輕族群來說，則是想要接觸投資但又缺乏「老師專家」。對於年輕的入門投資者來說，最常見的五大問題，就是不了解該怎麼下手投資、風險程度高「害怕」投資，投資門檻過高、高額投資手續費、損利追蹤的不方便性。

在人工智慧與大數據的潮流下，金融單位須提供更客觀且便利的多元資訊，才能搶搭千禧世代財富暴增的列車！而身為千禧世代，也應該更要積極學習理財工具，讓財富翻倍。

網路跟手機的雙雄結合，已挑戰過去幾百年未變的金融服務方式，逼得國內外金融機構不得不換上新的金融外衣。

而根據徵信機構Experian指出，現在每10個年輕人中就有6個會使用手機app理財，因此若想打動年輕人，金融業者得從他們有感的服務下手。先前玉山銀行、東方線上曾做過「台灣行動金融樣貌大調查」，透過網路調查，訪問20至49歲族群對數位銀行app、行動支付的使用行為與對未來金融的期待，並做出千禧世代（20至34歲）與X世代（35至49歲）差異比較。

首先，從數位銀行app的使用習慣，可以觀察到千禧世代善用行動金融來掌握自己的支出與儲蓄。在過去半年，有81.9％的受訪者使用過銀行app來處理金融需求；在兩大使用時機上則呈現兩極，約54％的人想用就用，並沒有明確時間，反映隨時查詢金融帳務的特色；但也有28.1％的人選擇在家中有完整休閒時間的時候才使用。經常使用銀行app的人裡，金融帳務查詢約61.9％、轉帳則有48％、信用卡申請、查帳約40.6％是前三大最常被使用的功能；其次，則為消費支付約為34.9％、點數優惠查詢有30.7％、投資理財約27.5％與金融資訊的取得則是約有25.6％。

若以世代來區分，千禧世代使用app的比率約82.8％，略高於X世代79％。不同世代在使用功能上也出現差異。其中，X世代更熱衷擁抱數位投資理財，在點數優惠查詢、投資理財與取得金融資訊等需求，明顯高過千禧世代；千禧世代則是在信用卡申請、查帳、消費支付與外匯交易上，比X世代更積極。

「千禧世代要的是便利、完整的網上服務。」東方線上副總監楊少夫分析，查帳、轉帳等生活帳務功能符合手機能隨時隨地使用的特性，很容易被千禧世代高度熟用，背後顯示的是這個族群迫切希望透過掌握現金流向，來進行財務管理。

不過，目前手機投資服務仍受囿於金融資料在小螢幕上難以完整呈現，未來能不能透過講求簡易界面的AI智能理財將服務補上，還需要觀察。此外，金融業者大力推動的新金融服務，包括網路保險、線上信貸、線上房貸等產品，因為需要大量資訊交換，即使手機很便利，但目前消費者對這類服務的應用還是比較陌生，使用手機線上服務的比例仍低。

金融科技服務  抓住我國千禧世代的心

「台灣千禧世代的消費行為愈來愈精明。」楊少夫觀察，千禧世代以前是用A卡去繳B卡欠款，現在相對成熟，看的是哩程、點數、現金回饋，或是與生活相關的優惠。比起美國信用卡族群有較高的比例為支付最低卡費，台灣還是傾向追求清償上個月所有卡費，不把債務留到未來。

現在很多年輕人懂得善用金融工具提升生活品質，像是累積各種消費點數來兌換免費機票，「消費也能理財，搞不好比從事投資更吸引年輕人。」過去年輕人想要投資，必須先犧牲部分當下生活品質，現在的年輕世代，對於要犧牲現在去投資未來的生活品質，反而發展出「在本來就需要的花費中，創造出新價值」的理財觀。

以銀行紅利點數、現金回饋來說，如果每筆必要消費可以多享受5％至10％的優惠，對比必須辛苦存錢、努力學投資後，獲益5％才消費的方式，更吸引千禧世代，「這個獲利的比例，比投資好，讓年輕人覺得有賺到。」

但在千禧世代對未來生活的想像中，不管在行動平台、AI智能運用或臨櫃與真人互動等三個不同管道上，「個人財務管理」的需求仍舊都很高，然而金融單位是否能透過千禧世代善用手機app來達到銷售金融商品，例如帳務管理app，有沒有可能從「記帳」延伸，推出能滿足消費者人生需求的財富管理業務？若5年後想存到1,000,000買屋頭期款，從記帳app就能為千禧世代量身訂做進一步的分析，如定存利率多少？每個月要存多少錢？ 銀行就能知道客戶5年後有買屋需求，第三年起推播房貸訊息，金融單位應該要善用這些app來接觸年輕客層。

「過去傳統的方式是銀行請銷售人員打電話說，你需要貸款嗎？或是在消費者不需要時，不斷透過廣告、DM方式告訴他：你有這個服務。這樣的被動銷售已經不流行。」楊少夫認為，千禧世代要的是：當他有需求時，你已經在那裡了，適時透過這些app來了解年輕世代的需求，進而推薦他的理財投資適合的方式。

現在年輕人喜歡新技術，透過AI機器人理財，也可從客觀數據去呈現社會普遍性，藉此提醒想理財的人可以怎麼做，金融機構給予的客觀理財資訊，更能讓千禧世代理解自己處於財富哪一段，又該做什麼，才能提升財務等級，進而引發需求。

銀行業者現在也思考在這高科技時代的投資工具，如何幫助年輕投資人，跨越五道高門檻？目前國內銀行就有業者，先前曾推出數位銀行，就是致力於成為「幫年輕人存錢」的銀行，提供高利存款帳戶、高現金回饋信用卡、低門檻銅板投資及多項獨特便利的創新功能，推出後造成市場話題。其中針對年輕世代理財需求，特別設計「銅板投資」功能，只要10元就可以輕鬆上手投資，還提供熱銷基金排行讓年輕人更容易踏出理財第一步；此外，較低的投資手續費及自訂停損停利通知等貼心功能，都在鼓勵年輕人培養投資習慣。

一銀旗下的信用卡有特別針對精打細算的小資族以及年輕人設計，鎖定年輕客層偏好的網路通路，提供促刷優惠，另外，刷指定信用卡申購境外基金還有手續費優惠。華銀近年來除了在信用卡產品設計下功夫外，去年還搭上數位金融浪潮，推出數位帳戶，提供存款、換匯、轉帳、基金理財、信用卡消費與理財手續費優惠，標榜在消費之際還能同步達成理財目標。理財專家認為，透過銅板理財，讓年輕人簡單入門，對於大學生與新鮮人來說，就當作「強迫儲蓄」，不要吃喝玩樂莫名就把錢花光，就能從小投資慢慢累積財富。