2015年，陳立宏確診為腦癌第四期，2017年6/21日他不幸病逝台北榮總。有人說：陳立宏的罹癌情況，即使買了保險也無法負擔。其實，只要懂得進行保單規劃，是能轉嫁風險的！留得青山在，不怕沒柴燒。保險該怎麼買，才能成功轉嫁癌症風險？六個面向，讓小花平台保險顧問為你細說分明。
一. 不幸患病時，有富爸爸幫你出醫藥費嗎？
罹癌後，陳立宏每月醫藥費開銷多達15萬，除了房貸外，他還必須負擔2個女兒的教育費，經濟負擔沉重。雖然，有名嘴、政黨朋友先後為其資助募款約1千萬元，陳妻因為不想背負人情壓力而賣掉房子，據說，可能因此讓他意志更消沉，病情才會急速惡化。
二. 癌症新療法花費驚人
過去人人談癌色變，現今隨著科技的日新月異，對抗癌症方式也越來越多元、有效。從前，醫界常用四種方法：手術、化療、放療、標靶治療。但現今更是多了第五種方式：「免疫療法」，這被視為是癌症患者的新救星。由於免疫療法藥物的作用是活化免疫細胞而非殺死癌細胞，因此具有能夠治療多種癌症的特性，其最大特色是可以單獨使用，且治療後若有效則不再復發。
雖說如此，免疫療法也並非適合所有癌症病患，有效反應率約占兩成多，藥費更是驚人。從早期每月藥費近50萬元，到現在的20- 30萬元，這仍是大部分患者與家屬無法負擔得起的。此外，標靶藥物也相當昂貴，以肺癌為例：標靶治療一個月約20- 30萬元，療程長約1-2年，至少必須花費數百萬的醫藥費。這些費用並非全為健保給付，病患及家屬的最大治療障礙並非無藥可救，通常都是「口袋」不夠深。
三. 醫療行為改變 舊保單不足應付
很多人的第一個反應是癌症險早就有買，這難道還不夠嗎？早期的癌症險理賠項目大多包含了：初次罹癌、癌症住院、癌症出院、癌症手術、化療、放療、癌症門診保險金，有些還有骨髓移植、義乳、義齒及癌症身故保險金等，但這都必須符合條款內該項特定醫療行為或保險事故才得以理賠。
然而，新式標靶治療及免疫療法，通常為注射或口服，既非手術也非放療、化療，即使住院治療通常也不會太久。除了初次罹癌保險金可以先獲一筆理賠金外，癌症住院、出院療養保險金、癌症門診保險金每日頂多1000-2000元，實在是杯水車薪，傳統的癌症險列舉式的理賠方式已不敷使用。
四. 癌症併發症死亡主因
另外癌症腫瘤隨著病情的惡化加劇，會出現嚴重併發症。而這些嚴重的併發症正是導致病患死亡的主因，80%-90%患者是由於腫瘤併發症而死亡，並非腫瘤本身。
腫瘤若轉移到脊椎，有可能造成脊髓壓迫症，導致背、頸痛，甚至下半身麻庳或手腳無力、屎尿失禁等，而後，超過一段時間神經開始壞死了，症狀就無法轉回。腫瘤若壓迫到胸口的大靜脈，血流不暢就會造成呼吸困難，視力模糊，其他併發症如：胸腔積水、腸胃出血、腸堵塞等。另外，有些病人在化療後有可能因為免疫力低落導致各處傷口發炎、感染造成敗血症、多重器官衰竭，甚至死亡。
然而，並非所有癌症險都會理賠癌症導致的併發症，為何？
五. 保單條款大同小異 魔鬼藏在細節裡
因為保險公司是按照保單條款進行理賠的，癌症險就有2種不同條款，買錯了保險理賠金可是會變成天差地遠，舉例來說：
第一種保單條款
被保險人在本附約有效期間內，經確診為罹患癌症，並以治療癌症為直接原因，經醫師診斷必須住院診療時，本公司按投保單位……
第二種保單條款
被保險人在本附約有效期間內，經診斷罹患癌症或因其併發症，經醫師或醫院診斷必須接受住院治療者，本公司按投保單位……
小花平台溫馨提醒：
看出 2者間的不同了嗎？一個是以治療癌症為直接原因，另一個是癌症或併發症都有理賠，你希望自己的保單是哪一種呢？萬一發生癌症併發症時，你的保單真的能保障你嗎？
六. 檢視保單 建議選購罹癌一次給付＋雙實支實付
先將個人保單內容、條款進行檢視，確定保障內容有足額的初次罹癌給付、罹患癌症或併發症的治療也都有理賠，若不足則有必要加強。建議選購以一次給付型的癌症險、重大疾病或重大傷病險，保額至少要在200-500萬，另搭配雙實支實付醫療險，如此一來才可補貼因癌症住院時各種高額自費項目：如標靶治療、免疫治療藥費及手術費用，也不用擔心癌症併發症是否能理賠。
小花平台溫馨提醒：
想了解如何選購癌症險、重大疾病險、重大傷病險及實支實付醫療險，請直接上小花平台網站查詢。更多、更詳盡的保險指南都在小花平台上！
