明年利率看升，有資金需求的民眾，向銀行借錢時應盡量選用固定利率的小額信貸，才較為划算。
目前小額信貸利率介於三％～一八％，比利率從一八％起跳的信用卡循環利息、現金卡來得低，核貸金額一般也比現金卡高，加上免保人、免擔保品，可以幫助有需求的消費者解決燃眉之急。另外，小額信貸具有每月還清固定本金、利息的模式，富邦銀行個金部經理吳婉君認為，這種每月﹁強迫還款﹂的方式，可以讓不懂得控制支出的消費者降低負債比例。
由於小額信貸平均還款年限為五年，在挑選時除了比較核貸當時的利率，也要注意長期的利率走勢，在明年銀行升息機率高過降息機率的情況下，部分銀行推出標榜固定低利﹁一價到底﹂的信貸方案，部分則強調前半年不用還本的﹁零利率﹂方案，面對琳琅滿目的促銷口號，精打細算的消費者要如何挑選最省荷包的方案呢？
/小標/
手續費名目多 應納入貸款成本
利率高低是一般民眾貸款最先考慮的因素，目前市場上以公營行庫針對軍公教、前五百大企業等對象推出的信貸方案利率最低，像合作金庫、華南銀行、彰化銀行、土地銀行針對軍公教人員推出信貸利率約二‧五％至二‧九％；若用途是﹁房屋修繕﹂，合庫更推出二‧三％的市場超低利率。
不過這些低利方案大多只針對軍公教、上市櫃公司員工等銀行眼中的優質客戶，而且就算向銀行貸到三％以下的利率，也只能維持半年至兩年，之後銀行即會視貸款戶的條件做調整，適用一般上班族的信貸方案，目前利率約在一○％左右。
除了比較利率，小額信貸另外還收取約三千至八千元名目不一的費用，在貸款開辦時要先繳清，由於還款期限普遍在一到七年，若提前還款，有些銀行還要另收核貸金額一％至三％的違約金，因此加總所有手續費、再換算成年利率，才是真正的實質貸款利率。
升息機會高 固定利率較划算
面對景氣復甦，明年升息機率提高的情況下，上海商銀個金部襄理魏趨文建議，民眾在存款時可採用浮動利率，享受明年升息帶來的優惠；若是貸款，則可以趁銀行未升息前，選擇固定利率的方式。日盛商銀個金部協理楊銀宗也認為，明年利率應會走高、不會再降，消費者要借款，若能借到低利又是固定的利率，則相當划算。
日前中信銀推出﹁一價到底﹂三‧九九％︵最高九‧九九％︶的小額信貸，就是看準利率反轉趨勢而用固定利率吸引客戶，其他大型行庫的信貸方案，前一、兩年也都能維持在三％以下固定利率，之後才會依指標利率加碼。
另外，小額信貸還款年限長短也是消費者需列入考慮的因素；如果期限長、利率雖然較高，其實對貸款人每月還款壓力相對較小。以貸款二十萬元、利差一％為例，每月利差僅一六六元，若期限短，雖然利率較低，在本息攤還下，卻要付出較多的月付金。應此貸款人可視本身的財務狀況，選擇適合自己的貸款方式。
善用代償與降息 階梯式還款負擔更輕
若不是在公營機構或大企業工作，就只能束手無策，眼睜睜看著別人享受低利嗎？楊銀宗說，剛出社會不久，或和銀行往來紀錄不佳的貸款人，很可能只能用﹁高﹂水準借到錢，他建議一開始沒辦法貸到低利的消費者，平常就必須﹁養﹂好自己的信用，工作一段時間後，如果信用良好，每半年可以主動向銀行爭取調降借款利率。
楊銀宗舉例說，一位借款五十萬元的消費者，向銀行貸到一八％的利率，一個月要還七五○○元的利息，如果在信用變好後爭取到一二％的利率，一個月只要繳五千元利息，一年就可以省下三萬元。
如果沒辦法向銀行爭取到更低的利率，可轉向其它銀行申請﹁代償﹂。以前述借款五十萬元的消費者為例，在爭取到一二％的還款利率後，如果之後又能找到八％的代償方案，那麼一個月就只要繳三三三三元，一年省兩萬；雖然還要再繳手續費，但因為利差夠大，省下兩萬比多花幾千元的手續費更為划算。因此消費者只要多做比較，就可以找到還款利率採﹁階梯式﹂的方法，節省利息錢！
