50歲後的財務規劃，就是別再給子女金援！讓孩子獨立，你一定要放下這件事

被當提款機的媽媽

我有一位超過三十年的老客戶，是從事美容美髮業的單親媽媽，她育有一子一女，但是非常重男輕女。只要兒子開口，不論要錢、要東西，她一定竭力滿足，呵護備至。

在這種無極限的寵溺下，兒子把老媽當成了提款機，花錢如流水，尤其是交了女朋友之後，三不五時買名牌精品當禮物送對方，刷爆的都是老媽的信用卡。他在外頭也欠了一屁股債，債主上門來討錢，也是做母親的咬牙幫他收拾殘局。

這位客戶又生氣又不忍心，也覺得這樣下去不是辦法，於是請我跟他兒子談一談。我苦口婆心，希望他能理解母親的辛勞：「你母親辛苦賺錢，你當兒子的也要為她著想，不要讓她操心……孩子一派不以為意：「我不會靠我媽養啦，我已經找到一份好工作了，一個月薪水十幾萬。」

他得意地描述，自己只要穿得光鮮亮麗，在夜店外頭走來走去就能賺錢。但他沒想的是，這個叫作「黑道圍事」的「好工作」，下場不是被砍，就是砍人後得去坐牢。

我這位佳蓉阿姨勸說半天，也未見成效；後來我想，我先生在商場上見多識廣，也比我有耐心，於是請他出馬跟這孩子溝通，說不定能說動他。結果，我先生事後告訴我，他們談了半天，沒有共識，最後我先生只好半開玩笑對他說：「那麼好的工作，不如也介紹給我吧！」聽得我哭笑不得。

後來是孩子的母親用每個月八萬塊，讓他放棄了那份「好工作」。

財務的不定時炸彈

為了約束孩子，這位客戶用心良苦地幫他找了一位乖巧的太太，希望組成家庭後，可以產生責任感。沒想到媳婦有樣學樣，婚後有了孩子也不工作了，夫妻倆都伸手跟她要錢。本來只是養一個兒子，現在要養兒子一家。

我很早就幫這位客戶規劃年金型保險，要保人是她，被保人是她兒子，受益人第一順位是她。由於保費已經繳完，她每年可以領一百二十萬，用來過退休生活說綽綽有餘。如今，兒子、媳婦都沒有工作，全得靠她養，而且兩人成天無所事事，若是哪天捅出大簍子，到時候又要她來善後，就像是有顆財務上的不定時炸彈。

這位客戶在孩子小的時候，因為忙於工作，把孩子丟給保母照顧，日後便習慣用金錢做為補償，如今孩子都四十歲了，還是無法自力更生。我不只一次跟客戶談過這個問題，她也知道兒子的金錢觀念有偏差，但是，情感上還是無法拒絕他的金錢索求。

兒子創業，媽媽買單

另外，當子女要創業時，有些父母感情用事，明知孩子不是做生意的料，仍然大方提供金援，結果把自己的養老金也賠進去。

我有位客戶，她的先生早逝，只有一個寶貝兒子，因此對兒子相當慷慨。這個兒子功課很差，卻提出去美國留學的要求，這位媽媽不知如何是好，於是要他來問我的意見。

我問那孩子：「你出國想念什麼？」他答不出來，明顯只是想藉著留學之名，到國外逍遙玩耍。

於是我建議他先工作三年，了解自己想念什麼科系之後再出國。當下他看起來認同我的意見，不過他母親後來還是按照兒子的心願，送他出國念語言學校。只是他念了三年，英語還是說得很差，而且拿不到任何一所美國大學的入學資格，只好黯然返台。

回來之後，他不想上班，因為對音樂感興趣，開了一間樂器行，連裝潢到設備，投資了將近八百萬元，不用說，當然是跟老媽拿錢。樂器行才開一年，他覺得膩了，立刻豪爽地把店收掉，之前的投資用兩百萬就賤賣掉了。

之後他交了女朋友，小倆口開了間咖啡廳，店內裝潢由他女友設計，完全走粉紅公主風，與其說是咖啡廳，不如說是女孩的閨房。我這位熟齡阿姨走進去，總是覺得格格不入。不過我相信，好好行銷一番，說不定還是有市場。

當我想跟他們談行銷策略時，他們的反應卻很平淡，真不知道他們開店是為了賺錢，還是只為了自己開心。

結果，跟之前的樂器行一樣，咖啡廳開了一年多就收掉了，而開店所有的成本開銷，包括他們兩個人的薪水，當然也都是媽媽買單。

四十五歲，沒上過一天班

我這位客戶本來有兩幢房子，一間自住、一間出租，因為有租金收入，財務很寬裕，因此五十五歲就選擇退休。然而，為了金援兒子創業，她不得不賣掉出租的那幢房子，而自住的這幢還需要繳房貸，資金吃緊，不得不動用二胎房貸來救急。

至於她兒子和女友，自從咖啡廳收攤後一直無所事事。兒子還把女友邀來家裡住，兩人也不做家事，全靠老媽幫他們燒飯洗衣。

如今，她兒子已經四十五歲了，沒正式上過一天的班，每天就跟女友窩在家中，成了名副其實的「啃老族」。

愛自己勝過愛孩子

每次看到這些「啃老」的實例，心裡總是百感交集。我從旁觀察，這些孩子不管怎麼揮霍，都有父母可以依靠，導致他們不知道珍惜，也沒有感恩之心，結果成了父母親一輩子的財務負擔。

乍看之下，是因為這些父母太溺愛孩子，才造成孩子「啃老」，其實不然。我認為，這些父母愛自己勝過愛孩子，太害怕孩子背棄他們，於是透過滿足孩子的物質欲望、金錢需求，希望孩子一直愛他們。

當孩子發現用情感勒索可以輕易獲得金錢時，很容易食髓知味，這種以金錢交換愛的模式，一旦固著就很難改變，即使父母明知道不應該被予取予求，但是只要孩子一開口，還是會因為捨不得或不忍心而讓步。

要避免被孩子「啃老」，就必須很清楚地讓他們知道，成年之後必得自力更生，不能再想著依賴父母。

我給兩個孩子的十八歲成年禮，就是「停發零用錢」。孩子想賺錢，不管當家教或到超商打工，只要合法而且沒有安全問題，我都沒有意見。我相信，孩子在金錢困窘時，必須努力拚搏度過難關，才能培養出凡事靠自己的態度。

堅持不金援，讓孩子學會自立

我的二兒子進入保險業之前，也曾經跟人合作開餐廳，雖然生意還可以，但是他每天忙到三更半夜回家，睡到隔天中午才起床，生活型態不是很健康，於是他決定離開那家餐廳。

那之後他無業一段時間，有一天，我們在客廳閒聊，他感慨說：「媽媽，我身上只剩下八千元了。」

一般媽媽如果聽到孩子這麼訴苦，大概會很心疼，立刻拿出幾萬塊給他花用，我則是平靜地回應：「那就省著點花囉！而且要趕快找個工作。」

那時候他大概二十八歲，我可以想見，對一個二十八歲的大男生來說，面對許多社交需求，身上只有八千塊，是多麼不方便。但是我不提供任何金援，他就必須謹慎使用身上僅有的財產，而且認真找工作，積極開源。

這樣做，並不是我不愛孩子，相反地，正是我愛孩子勝過於愛自己，所以即使冒著不被孩子所愛的風險，也要讓他學習獨立自主。畢竟人生這條路，終究得靠他自己去走。

過去的觀念是「養兒防老」，如今養兒未必能「防老」，反而有可能「啃老」。因此，及早訓練孩子獨立自主，為個人的財務負責，才能守住自己辛苦工作大半輩子，一點一滴積存下來的退休金。

(本文摘自《現在開始美好》，天下文化出版，李佳蓉著)