5年內想退休？我45歲的時候從沒想過49歲就會退休，但是最近卻常遇到未滿50歲的人在談著渴望退休，台灣人的退休年齡比起美國和日本都早上好幾年，是台灣的職場這麼險惡？還是台灣人不缺錢呢？
我是退休後才研究退休規劃，最近遇到這些朋友，勾起我的回憶，來整理一下如果時光倒轉，我在退休前5年會先弄清楚的幾件事。
1.能夠產生收入的穩健資產配置
有不少的案例，連搭計程車也能遇上，就是將整個退休金拿去投資房地或是本人也不想多談的投資，明明有存下的一筆錢，結果中斷退休生活要幫人帶小孩或是去開計程車。
除非你相當有自信自己是可以被媒體報導的傳奇人物，即便虧幾百萬幾千萬之後能夠再起，不然年過45歲之後投資理財穩健還是上策，如果要講出一套方法，那麼經過我一番研究之後，我覺得退休金規劃要把握兩個目標：
退休金投資，資產配置還是上策。
設定穩健的投資報酬率目標，套用退休後提領4%法則的話，那麼需要的是6%-7%的報酬率。
如果保守一點的退休族，像我是萬點入市，不敢全部一次給它下去，我設的是暫時節省點提領3%的目標，這樣我的整體報酬率只要有4%-5%就可以不會心酸地看到退休金縮水。
退休前五年或是45歲時就開始定期計算和追蹤自己的配置比例，還有報酬率的狀況，才不會像我一樣退休後才開始調整配置比例，導致現階段要這麼節省度日啊！
2.保費在退休前繳完＆刪掉不需要的保單
保費最好規劃在50歲以前繳完，以免像我一樣意外離開職場，現在還有三張保單的保費要繳。
我退休後也解了幾張投資型保單，當時因為工作之故投保，但是退休後評估這些保單保障的額度並不高，對我來說幫助不大，但是每個月要繳管理費很不划算。如果你也有這種不需要的保單，找適當的時間點刪掉吧。
3.學習理財
沒有人會幫你管你的退休金，即便你的資產夠大，在銀行有專屬理專，理專的第一優先一定是業績目標能否達成，相信理專也不是故意的，但是銀行的績效目標是這樣設計，給出來的建議很難不偏差。
網路上有不少理財專家，看起來言之有理，但其實拆解提供的數字之後並不是這麼一回事，我自己是會多看幾個人的說法，再來決定我相信的部分。
多看有關於穩健理財和資產配置的書，如果一個月能夠看一本書，幾年之後功力也會增進的。
4.現在就開始投入退休後想進行的興趣項目
當想到退休後浮現在家悠閒為自己沖上一杯咖啡，手機滑到飽的日子，也許心嚮往之，但是，我是過來人，除了我自己還有我的朋友也有退休族，這種日子多數人撐不了多久的，超過50歲的人每天窩沙發不出三個月身體就會抗議了，像是骨頭痠痛、三高、還有胃食道逆流都可能一一報到，不刻意要求自己正常作息的話，身體狀況不會比上班時來得好。
看看媒體報導有極端的例子是明明看似眾人羨慕提早退休，卻犯了憂鬱症拿頭去撞牆；也有前輩愛好衝浪、搬到花東每天投向大海的懷抱並與原住民喝喝小酒，聽起來很棒，但危機是作息不正常，這是退休族很容易犯的問題。
另外像是想要每天以作股票為主，據我觀察也不是什麼好興趣，這樣不出幾個月還是會開始懷疑人生。
想不到什麼興趣項目嗎？想想你從小有沒有很喜歡做什麼？
像我一樣當年是第一代哈日族，想學日文但沒機會的，之後每天可以學到飽。
也許你覺得我很自虐，但還真的有幾位退休親友聽了我考日文、領隊、導遊，也跟進了，廢廢的過日子或是靠出國來娛樂，前幾個月還可以，但久了就不行。
5.認真思考退休後第二春的可能工作項目
如果前面提到的興趣項目有機會幫你帶來收入那就更完美了，我的英文和日文可以拿來應用在導遊和領隊工作上，我的導遊班退休族同學已經有好幾位上線執業了。
那我呢？第四季是入境旅遊的旺季，以外語導遊來說，九月去參加導遊環島訓練時我就被提點過趕緊在人力需求很旺的時候入行，其他季度相對難度就提高了，不過當時我只想每天日文讀到飽，一鼓作氣想要通過N1日文檢定，所以像是當十一月有一場大型活動需要很多英語導遊的時候我沒有去參加面試，但透過那次的活動好幾位我的英語導遊同學都有機會入行了。
原先我認知的中高年菜鳥要入行當導遊幾乎是沒機會，但其實不然，入行的同學比我年紀大的還有幾位。
但是當然也不要過度相信退休後的工作機會，如果一旦決定退休，經濟上一定要能無虞，這些機會的有無，最好是淡然處之，當成愉快的學習就好。
因為當你一開始在意，其實狀況又會回到退休前的狀態，導遊或是退休後的兼差，有時回歸到最後還是人多嘴雜的職場，我也有聽到同學在說導遊之間互相gossip彼此的事，對於年輕人這是職涯必經之路，也是種學習，但是對於退休族來說，如果又攪和到裡面去，那麼可能不要退休，繼續在以前的工作上gossip收入還比較多。
還有像是先前介紹過我的朋友退休後開了拼布手作店，也不只是做自己有興趣的事那麼簡單，開店也有許多的困難和困擾自己要克服。
不少人會想退休以後做做自己喜歡的事來個小創業，像我的朋友開了拼布手作店的還能堅持真的必須有相當的熱情，大部分人興沖沖，最後都會無疾而終。
有夢最美，邁向退休時沒有一點夢想，那還真是掃興，退休前會做做夢乃人之常情；不過，要很確定第一大類財務沒問題才可以鬆開老闆的大腿。
※本文接續上集：重點不是存幾千萬！想要美好退休生活、每年都能出國玩，45歲開始就要做對5件事
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(本文獲「嫺人的好日子」授權轉載，原文刊載於此)
