一人飽全家飽，或是雙薪頂客族，這些人的財務規劃相對單純；但上有高堂，下有嗷嗷待哺子女，且可能有房貸甚至車貸的廣大族群，想辦法做好財務規劃就有急迫性。
想要啟動退休金準備計劃，但也想給下一代美好的未來，為子女準備教育基金，財務上該怎麼分配才好呢？
中年是人生的轉捩點，處理得好，人生下半場脫胎換骨；處理不好，會讓人忍不住想早點投胎。
其中，是脫胎還是乾脆投胎，財務狀況處理得當與否就是重要關鍵因素之一，這一點管理大師韓第就說過：「第一人生的財務狀況沒處理好，不可能有機會進入第二人生」
退休規劃2原則 目標順序法超實用
如果你還不知道如何做好退休規劃，CFP（國際認證高級理財規劃顧問）會提供你兩種方法：「目標並進法」和「目標順序法」。
目標並進法：同時執行許多財務目標，除非收入夠高或已經有一大筆錢，否則短期內很難同時達成。
目標順序法：有多少錢做多少事，優點是在既定的條件下如期達成，缺點是時間會拖很久。
依據不同個性偏好，一般中年族群建議採用「目標順序法」，先訂定目標，選擇理財工具與啟動計畫，隨著家庭生命週期的轉變，每一段時間再調整修正，早晚都可以達到目的地。
子女教育砸大錢 小心變錢坑負擔大
台灣人重視子女的學歷表現，從幼稚園開始就深怕孩子輸在起跑點，商人抓準了家長再苦也要「栽培」孩子的心態，花在學習鋼琴、繪畫、英語、兒童理財營等才藝課程不手軟，甚至還送到私校。
而讀公立學校的，花在課後補習費用一樣驚人。家有2個小孩，現年43歲的小王，每年暑假前固定要賣股票繳補習費用，主要科目補下來，2個孩子年繳10幾萬元。
還有一派主張為了讓小孩有個快樂的童年和國際觀，寒暑假拼命往國外飛。以台灣人最愛的去的日本來說，小王寒暑假一家四口一趟花10幾萬元並不誇張。
這些以愛孩子之名的消費看起來很合情合理，可是這些消費有達到最佳經濟效益嗎？根據我的觀察，多數的開銷是父母買一個心安，更可惜的是還沒有達到良好教育的目的。
我認為，上大學之前都應以陪伴為主，將不必要的才藝和補習費用省下來，放入教育專戶中，這筆錢在高等教育或出國留學時可運用。
放在教育專戶的好處是，減少日常儲蓄壓力，並且透過投資享有時間複利效益。
日常7大支出項目 量力而為照樣能理財
有的人會說，要為自己存退休金、要為子女存教育金，這樣還能兼顧到生活品質嗎？其實，從生活裡面必要支出項目調整，修正習慣後，會發現要達成這些目標並沒有那麼難。
在此列出七大需要量力而為的支出項目：
1.日常支出：包含食衣住行育樂、3C產品、養車和出國旅遊。
2.購買保險：這是開始賺錢後，就一定要做的第一件事，之後也要隨著身家財產和需求而逐步調整，為將來做好打算。
3.編列成人學習費用：自我教育和終身學習的重要性不亞於子女教育，可惜多數人是零預算。
4.專款專用的投資帳戶：不要因任意理由，而隨意動用，導致無法達到複利效果。
5.購屋：購屋貸款的承受力及購買的時機，會是影響一生財富的關鍵要素。
6.子女教養費用：切勿當成「軍備競賽」，花大錢不手軟。
7.退休金準備：不要抱持船到橋頭自然直的心態，想說以後再說吧。這個項目愈早開始準備就愈輕鬆。
妥善分配7大支出 趁早做好退休規劃
根據上述7大項目，可以依據家庭年收入做這樣的分配：
1.日常支出：控制在收入上限40%，在「最低消費」模式下，尋找最佳利益。
2.購買保險：收入下限10%，這個項目不能省，畢竟基本保障不能少。
3.成人的學習一定要堅持：現在甚至有許多免費優質的學習管道，可以讓自己的能力提升，對加薪或轉職都有幫助。
4.專款專用投資帳戶：收入下限10%，一定要堅持。再怎麼少，至少每月省下5000元來投資。
5.購屋：收入上限20%，如果未來N年每月付房貸很辛苦，就不應該買房子，以免人生被卡住。
6.子女教養費用：收入上限10%，在「最低花費」模式下，尋找最佳利益。
7.退休金準備：收入下限10%，最簡單的做法，就是上班賺錢時，自己提撥6%薪水進退休專戶，再加上自己至少存下4%，就能達到下限10%的目標。當然，投資獲利也會有幫助。
如果同時要滿足最高規格，即使是年薪200萬元的家庭，也有一定難度，但是如果依據個人價值觀及偏好來調整比例，生活品質與財務目標要兼顧並不困難。
提醒中年族群，趁早做好規劃，栽培子女也同時成就自己！
