43歲的阿亮最近對公司組織再造計畫很不爽，工作量加倍，每天累得要死，讀國中的女兒又對自己愛理不理的，心情更差了。
他算算工作多年，股票、現金加起來差不多有900萬元，住家是家裡的老宅，沒有貸款，想說經濟壓力應該還好，猶豫是否乾脆辭職！
阿亮的想法是：「能找到工作就繼續做，找不到就當退休。」不過他仍有些不安心，「這麼早退休，真的可以安享晚年嗎？」
聽完阿亮的計畫，令人捏把冷汗。許多人與阿亮的心態一樣，對退休生活所需沒有太多的想像，更不用說對「安全退休金」的水位好好估算一番。
退休金準備很重要，這五件錯事千萬小心
估算退休金時要將生活娛樂、通膨、長壽、投資績效、醫療照護等因素納入，但是歸納觀察實際狀況是，多數人在準備退休金這件事上，搞不清楚要準備多少錢，也不知道要善用甚麼工具，尤其是沒有風險意識。
關於要準備多少退休金、如何準備，我在先前的專欄文章都有討論過，本篇想要特別提醒大家的是，在準備退休金的這一、二十年之間，一定要注意規避掉的「5大特定風險」，才能確保退休生活安穩無虞。
換句話說，這5大風險，也是一般人在準備退休金時最容易做錯的5件事。
1. 貿然離職，輕忽中年失業容易、再就業卻不容易
失業，尤其是中年失業，如果錢存得不夠多的話，對個人或家庭的財務，都是沉痛的打擊。失業期間沒有收入來源，如果變成永久性失業，更是雪上加霜。
中年再就業並不容易，不要因少數成功案例就「志願性」貿然去職。務必記得，薪資所得是第一重要的退休金來源，最好盡量延長賺取高薪的時間，或用最短的時間內存下足夠的錢。
2. 只想靠投資致富，最後既沒賺到錢又陷入低保障
如果試算過，只用薪資所得，無法達到滿意的退休金，那麼，用投資大賺或穩定獲利，就是第二重要的退休金來源。
第一和第二，千萬不要搞錯順序，不要以為自己在投資領域很厲害，就輕忽薪資所得，本業收入永遠是最穩定的力量。
多數人的投資行為很詭異，既不想承擔任何風險，又想擁有高收益的績效。看到別人投資賺大錢就眼紅，卻不想花時間學習投資的技能。
常常有人問我投資的問題，我說了很多之後，他們只想要我回答「要選哪支股票？可以幾元買、幾元賣？要放多久的時間？」就是這麼簡單的問題，但是這個答案只有天知道。
別忘了投資市場的82法則，就是8成的人賠錢，只有2成的人賺錢；那8成的人，最後遠離投資市場，而將辛苦賺到的錢，投入保守的定存或儲蓄險，造成台灣的高儲蓄力，但低（退休）保障。
3. 投資賺錢後乘勝追擊，富貴夢卻換來一場空
如果在投資市場賺到大錢，人們通常有兩種做法。一種是，順風時乘勝追擊，投入更多加大槓桿，要將獲利極大化，但同時風險也加大，最後可能是紙上富貴，來去一場空。
另一種是，賺到錢後保守因應，將錢放在房地產和保險中，雖然收益低但可以穩穩存下來，當成退休金的重要基石，這也是我個人的選擇。
4. 隨意動用退休金帳戶，無法堅持「專款專用」
生活要用的錢很多，薪水卻固定，所以退休金準備一定要專款專用。提醒大家，務必將每月、每年多餘的錢，投入各種「特定目的」的專戶中，才有可能成功。因為需要很長的時間，這是人性的考驗。
可以提早退休的人士，英文簡稱為FIRE（Financial Independence, Retire Early，指勞動者在到達退休年齡之前，透過財務規劃的方式達成經濟自主，進而提前數年，甚至數十年退休），他們絕對都是「自制力很強且無聊」的人。
就算我們不屬於FIRE族群，「專款專用」的策略一樣適用。
5. 貪婪人性遇上詐騙高手，多年積蓄一夕歸零
FB或網路媒體上，常常出現標榜保證獲利、無腦、佛心的投資案，然後就讓人暴賺，變成FIRE之後不用工作，享受美食、豪宅、名車、環遊世界，似乎一切都很美滿。最後的結局都一樣，就是被詐騙！
受騙的常常是教授、高官、高所得的人，甚至是專業人士；而騙人的則是不學無術、沒學經歷或作奸犯科的人。
騙人的把戲都一樣，就是利用人性的貪婪，話術不變就能詐騙得逞。所謂「現在是笨蛋比騙子多的年代」，大家身處學識和財力都大躍進的21世紀中，真是不可思議。
除了被不認識的人騙之外，會讓你失去戒心騙你的，就是家人和朋友。這時，「專款專用」就很重要，沒有多餘的現金，可避免額外花費或被詐騙的風險。除非沒有明天，否則這筆錢不該動用，千萬不要隨詐騙集團起舞而後悔莫及。
退休金準備是馬拉松，學會有錢、沒錢才樂退
觀察目前社會對退休準備現況，我認為有以下現象：
1. 年輕人：認真看待這件事的人不多，認為距離還很遙遠，先享受再說。
2. 中年人：上有高堂、下有嗷嗷待哺的小孩，資金需求極大，不敢換工作，只好得過且過。
3. 下流老人：退休金準備不足，但因時間不站在他們這邊，只能無奈。
以上各個族群都有自己的問題，不妥善準備退休金，就這樣犧牲了現在或未來的生活品質。
所以，賺到錢後，一定要想辦法存下來；適當讓自己「沒錢」，就不會亂搞亂花，也讓自己「有錢」來做好退休金準備。
提醒大家，退休金準備是一場馬拉松，先求一份好工作，擁有穩定收入。投資方面，遇到不順利時先觀望，研究高手的投資心法後，再調整投資策略。
最後就是，小心規避掉上述5大風險，樂退人生可期！
