這輩子你要多少錢才夠花？

黃正勳（CFP認證理財規畫顧問）

2017-06-20 14:00

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面對不同的人生階段，每個人都有相對應的理財目標，有時看到媒體試算的數字，退休金要準備2,500萬、養一個小孩要 700萬……這樣的高額數字不免令人卻步。但理財目標不是一個統一的標準，如何估算成家生子、買房、退休等三大錢關所需要的資金，符合自己的現況，才是每個人都要了解的重要課題。

第一道錢關：成家生子子女教養費平均1年至少18萬

結婚是一生一次的大事，當然不得不慎重，因此開支也十分繁雜，從喜帖喜餅、酒席、蜜月旅行等費用加一加，開銷從十幾萬到幾百萬都有。理財顧問的角度提醒，婚禮不能只考慮面子，裡子也要顧，不然為了結婚，婚後就馬上揹一筆債，不太像是成家的幸福序曲了。

在婚禮預算的取捨上，不妨換個角度思考，若婚禮中只穿用一次的東西，是不是需要那麼講究？還是要回到理財的基本，辨別「需要」與「想要」的不同，有所取捨，把錢花在刀口上。

子女教育金規畫也是許多人成家之後將面臨的問題，其實子女教育金規畫並不難。小朋友出生至高中畢業之前，平均一年教養費用約18至20萬。0至3歲時，因可能還需負擔保母費等，金額可能會再高一些，但4歲以後到國中畢業的開銷，平均費用通常會低於 18萬元。

至於上大學之後的開支，則需視是公立、私立大學、念的是文理工商哪科系、距家裡遠近等不同因素，花費也會有變化。不然，從子女出生到大學畢業，基本的開銷至少需要18萬×22年＝396萬。另外，各階段的花費會是有許多因素造成開支的增減，但如果現階段沒有支付那麼多，也建議開專戶存起來，用以因應下個階段的需求。

第二道錢關：買房置產掌握5重點衡量自身買房能力

買房是需要支付長期現金流的理財目標，資金運用與「子女教育」、「退休準備」相互排擠，所以在決定購屋之前更要多方考量。

一般民眾推估自己的購屋能力，往往僅看購屋總價、自備款、每月貸款金額等項目。但實務上，要衡量自己的口袋多深，能買多大的房子，只評估這些並不夠，加上房屋相關稅制陸續修改，在衡量買房的預算時，不妨從5大重點下手：

上述的數字，屬一次性支出的，要納入購屋自備款的準備；屬於每月或每年周期性支出的（每年支出要分算到月）；加總後，建議不超過每月收入的1/3（家庭每月收入12萬以下者適用）。

第三道錢關：2步驟試算退休金有沒有理財準備金額差很大

日前一份調查報告顯示，上班族平均認為需要存2,500萬才敢退休，這樣的調查結果，著實讓許多人，更不知道該怎麼準備退休金。但準備退休金是不是這麼難達標？透過下列的例子試算，相信你就較有信心準備銀髮生活了。進行退休金試算時，首先要留意會影響退休金多寡的兩項變數︰

1.通貨膨脹：計算退休理財目標時，需將通貨膨脹納入考量。舉例來說，現在30歲，預計將來65歲退休，若考慮未來的退休支出相當於現在的每月2萬元；而這2萬元，到退休那一年隨著通膨後會變成是多少？如下表所示：

若以上例的2萬元退休支出，5%的通膨率試算，屆時退休支出會變成每月11萬元，計算出來的退休金是很嚇人的。事實上，我們並沒感受到通貨膨脹對物價每年的影響。舉一個例子：每隔幾年，一個便當可能從50 元，調高為55元。所以，若是以每5年調漲 10％來計算，35年下來，原本的1塊錢，會變成1.95元。加上台灣的經濟環境，不若30年前經濟起飛的年代，估算未來退休的通貨膨脹時，2%~3%是比較可以參考的數字。

2.投資報酬率：退休後若完全不投資理財，等於放任錢被通膨一點一點的吃掉！若投資報酬能高於通貨膨脹率，相對要準備的退休金會少很多。接下來，就以簡單查表方式，來計算所需準備的退休金。

步驟1.決定退休時點，當下每月生活開銷是多少？

舉例︰距離退休還有30年，通膨率是 2.5%，預計退休後每月開銷相當於現在的2 萬元，30年後是多少錢？經查表得知，以1 萬元為計算單位，在通膨率2.5%下，30年後的金額是20,976元，若希望每月開銷維持於現在2萬元，那麼30年後金額是41,952元（20,976×2）。