愛的預約書 ——信託全解析——

面對生命的盡頭、意外的降臨、一個人的老後……，你是否已經為自己、為至親的家人做好準備？

萬一遭逢意外，雖然你已買好保險、指定受益人，但如果沒有交代如何使用保險理賠金，可能會因所託非人，而無法善用準備好的錢。同樣地，變老不可怕，最怕是老無所依，若在失智失能之前，安排老後的生活，才能真正安心老去。

畢竟，每個人的生命都有可能會面對風險，所以，以下的故事，你都能夠對號入座。
 

癌末媽媽遺憾無法陪孩子長大……你以為留下財產，孩子的學費就有著落？

這是一個悲傷的故事， 但母親的遺愛卻是長存。

「雖然媽媽不在了，但她的愛，會一直陪著你長大。」賴怡璇對著姊姊留下的女兒這麼說。眼前年僅十歲、過早經歷親人生死的小女生，已然聽懂。

即使過了兩年，賴怡璇提起未滿四十歲就因乳癌早逝的姊姊，還有陪伴她走過的那段癌末時光，一切仍記憶猶新。

「病情在一個月內急速惡化，我們措手不及。做完檢查後，醫師宣告姊姊只剩兩星期時間。」賴怡璇說，即使有家族病史，但癌末的噩耗來得很突然，姊姊很快就陷入語無倫次、時而清醒時而迷糊的狀況。

賴怡璇趁姊姊清醒時，趕緊詢問她的心願，當時，姊姊最掛心的就是唯一的女兒。由於姊姊從事保險業務，很早就替自己和家人做好規畫。但，即使留下一筆保險理賠金給孩子，孩子卻還年幼，也無法自行打理。

「雖然錢不多，但姊姊請我幫她看好這些錢。」賴怡璇說，姊姊希望把留下來的錢，為女兒成立信託。

對信託完全沒概念的她，必須先搞清楚姊姊的保險理賠金額、信託應該如何辦理等，一時手忙腳亂。當時，娘家和夫家親戚對姊姊處理財產的方式也意見分歧。

「姊姊時間不多了。」面對陷入半昏迷的姊姊，賴怡璇從聯絡和敲定銀行、討論信託契約內容，到簽訂契約，僅花了一星期時間，在國泰世華銀行信託部的緊急處理下，完成了姊姊的最後心願。

賴怡璇還記得很清楚，那天是平安夜。一家人聚集在台大醫院病床前，姊姊在丈夫攙扶下強打精神，在信託契約上，捺下指印。兩天後，便離開了人世。

這枚指印，一了她的心願，即使提早離開，也不那麼遺憾。雖然金額僅有四百多萬元，卻是一個母親的心意。

這些錢交付信託後，將可支付當時年僅八歲的女兒念到大學的學費，並採取實支實付的方式，為女兒的才藝課、安親班、補習班等費用做好準備；十八歲以後，每月給女兒一筆零用錢。

賴怡璇說，原本擔心把姊姊的保險理賠金、勞保給付等遺產交付信託，會造成家庭衝突，幸好姊夫謝振華也能體諒和支持。謝振華受訪時說，「太太留下的錢交付信託 ，我也覺得很安心，至少女兒的教育費都已經準備好，減輕了很多負擔。」

「雖然無法陪伴女兒長大，但姊姊希望能透過信託，在女兒的成長過程中，盡一分心力。」細說從頭，賴怡璇紅了眼眶。

為人父母最難捨的，就是孩子，萬一因急病或意外而突然離開人世，即使留下遺囑，或交代其他親人，也可能無法長久且妥善照顧年幼的孩子。透過成立信託，交由公正第三方的金融機構看管財產，反而能夠專款專用在孩子身上。

人生無常，誰也不知道能與家人在一起多久，倘若能為所愛的人做點什麼，就算先離開，也就沒那麼遺憾和牽掛了。
 

意外成為植物人的張小薇， 由妹妹出面和姊夫打官司， 爭取將理賠保險金成立信託，避免被任意挪用。（攝影/林煒凱）

少婦因意外昏迷，保險金被丈夫揮霍大半……你以為領了理賠金，親人會用在刀口上？

第二個故事是，你永遠無法預測未來，但你至少可以為自己、家人做好準備。
當意外降臨時，往往讓人手足無措，即使買好保險、獲得龐大的理賠金，更重要的是，要事先規畫如何使用，才能真正用在刀口上，並減輕家人的負擔。

四年前，住在中部地區、六十二年次的年輕婦人張小薇（化名），有一天騎摩托車回家，突然失去意識倒在路邊。送醫後，雖然救回一命，但昏迷指數三，後來成了植物人。

張小薇為自己買了相當多的保險，保險理賠金達一千二百萬元，原本足以支付自己的醫療費用，沒想到，卻被丈夫挪來償還債務、房貸等用途，很快就花到剩下七百萬元。相反地，當小薇需要更好的治療時，丈夫卻不願意多花錢。

娘家擔憂小薇的保險理賠金早晚會被花光，但丈夫卻難以溝通，因此打起官司，想要爭取小薇的監護權。訴訟了整整兩年，最終裁定小薇的妹妹新增為監護人，並把保險理賠金設立信託，以實支實付的方式，支付她的長期看護、復健、按摩等療養費。

當官司結束時，保險理賠金只剩下四百多萬元。「錢容易讓人變質。」小薇的妹妹感嘆說，即使是最親近的人，也很難保證會一直善待自己，「還是成立信託、放在銀行最安全。」

自幼喪母的張小姐，姊姊小薇就是她的依靠。如今，她和幾位妹妹決心要好好照顧姊姊，把姊姊從醫院接回家，而不是送到護理之家。每天，張小姐交代看護替姊姊按摩，並勤做復健，避免長期臥床導致肌肉萎縮。「我們要把姊姊顧好，哪天她可能會醒來。」

保險理賠金雖然可以指定受益人，但卻無法指定用途。以張小薇的例子而言，與其拜託親人照顧，不如事先規畫將理賠金成立信託，設定好理賠金的使用條件，才能真正免除後顧之憂。

獨居的90歲奶奶，被有心人接走……你以為到了晚年，子女會終生照顧你嗎？

場景換到：你活到老，卻可能老無所依。

一個人的老後，萬一失能或失智，縱有千萬家財，也等同於零。

現年九十歲的老奶奶趙桂榮，膝下無子女，具榮民資格的先生四年前過世，留下她獨居在新北市新店區。趙奶奶曾是教師，早年和丈夫存了錢就買房地產，在台北擁有三、四棟房子和店面。

「老人如果有錢，就有很多人想要扶養。」談起當初義務擔任趙奶奶信託監察人的緣由，國泰建設總經理室副理劉邦和這麼說。

去年，趙奶奶被一名非親非故的有心人士接走，長達七個多月。相識多年的好友兼鄰居的歐奶奶與她失聯後，非常焦急，只好通報新北市社會局。

但趙奶奶名下資產不少，不符合社會局協助的條件。所幸，她是榮民眷屬，社會局轉介到榮民服務處，她才被「救」了出來，安置在新店的老人照護中心。

安置之後，問題來了。過去，趙奶奶的醫療和照護費用，都是交由好友歐奶奶拿著她的存摺到郵局取款，「但這並非長久之計，必須找到合法且安全的方法。」無計可施之下，榮民服務處負責此案的公務員，拜託在建設公司服務的國小同學劉邦和，請他幫忙處理趙奶奶的資產變現，以保障權益。

劉邦和上網查詢後，發現信託是可行的方式，不僅可以專款專用在醫療照護上，也能避免財產讓有心人士挪用，於是建議趙奶奶用信託方式辦理，先把其中一戶房產處分，以便籌措信託的資金。

趙奶奶到法院公證房子的買賣交易，把賣掉房子的一千兩百萬元，成立自益型的老人安養信託。透過信託，以實支實付醫療、養護機構與看護等費用，照顧自己的下半輩子。

遺憾的是，計畫趕不上變化。原本身體硬朗的趙奶奶半年前摔倒，加上不慎喝到酒精導致失明，如今臥病在床、意識不清，無法繼續處理名下的其他財產。

其實，結不結婚，都是一個人走到生命的最後。提早規畫，才能順應自己的需求，來安排自己老後的生活。為自己做好準備，也是為親人最好的打算。

到底，誰需要信託？答案是，不管你是單身、單親，或者有家庭和小孩的人，其實都需要信託。

過去大家對信託的觀念，多半停留在「有錢人的避稅工具」，事實上，信託不是富豪專有，一般人也能善用信託。
 

它不是有錢人專利 單身、單親、有子女家庭、弱勢都可成立

想要成立信託，除了委託人和受益人之外，還需要設定信託監察人。日後任何契約內容的變更，都必須經過監察人同意。

舉例來說，委託人若是老人家，把財產進行信託，有一天他可能失智或失能，而兒子、媳婦可能會解除他的信託契約，若有設定監察人，任何變更須取得監察人同意，就能保障契約不會被貿然中止。

國泰世華銀行信託部協理張齊家指出，通常監察人可由信賴的親友擔任，或是社福團體和政府機關。目前心路基金會、中華民國智障者家長總會、各縣市社會處等，都具有擔任信託監察人的經驗。

至於信託財產，包括現金、股票、不動產、保險理賠金等，目前以現金和保險理賠金為大宗。

像張小薇那樣的保險金信託，在國內仍未盛行。張齊家指出，目前還沒生效的保險金信託契約大約有五百件，「相較於國人擁有的保單數量，信託的比率仍偏低。」以國人平均買二．三張保單來看，國內保單張數逾五千萬張，保單信託比率僅十萬分之一。
 

趙奶奶在失能前，把賣掉房子的錢交付信託，住進安養中心，才不至於獨居終老 。（攝影/陳永錚）

它已推行二十年 門檻依各銀行規定 利息足以支付管理費

據信託公會統計，截至今年第二季，整體保險金信託規模為三億九千七百萬元，其中國泰世華銀行規模為一億四千九百萬元，占比三七．五％，第二為中國信託約六千萬元，以及華南銀行約五千九百萬元。

雖然信託具有管理財產的好處，但大部分人擔心的是門檻的問題。目前各銀行對於成立信託的門檻，並沒有一致的規定，有些銀行要求至少一千萬元才能設立信託，也有銀行以三十萬元為最低門檻。即使二○○○年訂定了《信託業務法》，但對多數銀行來說，這不是賺錢的業務，因此並未積極推廣。

此外，信託的費用也造成很多有意願的人卻步。其實，銀行收取的管理費，遠低於定存利息。舉例來說，銀行收取一年的管理費為千分之二至千分之六，定存利息為一．三七％，而銀行會支付利息給信託財產，換言之，孳息的部分就足以支付管理費。

雖然《信託法》推了近二十年，但國人對於信託仍相當陌生，事實上，善用信託來解決老人安養、子女教養、身障者照護，不僅讓你留下的財產能得到妥善的運用，也讓自己對家人的愛一直延續下去。
 

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為什麼只有保險還不夠？
風險1：保險金可能被監護人挪用。
風險2：受益人可能在短期內散盡家財。
風險3：受益人年幼或失能，無法妥善管理保險金。
整理：吳沛璇