在薪資已十年不漲的年代，賺錢越來越辛苦，但據理財達人怪老子蕭世斌說法，越早開始記帳、做預算，並選擇穩健報酬的理財方式，提早二十年退休非黃粱美夢，而且可以越老越有錢。
到底要準備多少錢，才能夠從容地離開職場，迎接美好的退休生涯呢？四十歲後才開始接觸理財知識並付諸行動，而且在五十歲左右，無憂地過著退休生涯的理財達人怪老子蕭世斌認為，「如果你懂得記帳，再搭配適合的投資工具，退休後就不怕坐吃山空，相反地，你還會越老越有錢。」
蕭世斌曾問同事，到底須存到多少老本，才能達到退休條件，同事答說，「沒有三千萬元，大概不敢貿然離開職場。」一般人聽到這個數字，可能會決定將退休時間延後，但蕭世斌對此卻有另一番見解。
投資活動絕不能隨退休而停滯
▲點擊圖片放大
他計算，如果六十歲退休，並預期人生走到八十歲，中間長達二十年，三千萬元平均下來，每年有一五○萬元能夠花費，一個月則為十二．五萬元左右。蕭世斌同事所推估的三千萬元，就是設想在退休後，還能保有現階段的生活水平。
「這種計算方法太粗糙，假如你『不幸』活到八十歲以上怎麼辦，到時候老本花光了豈不要流落街頭？」蕭世斌笑著反問說。
「退休理財的最大盲點就在於：退休者不能承擔任何風險，所以投資活動必須隨著退休而完全停滯。」對此，蕭世斌強調，退休者理財的當務之急，正在於投資活動絕不能中斷，而要做的就是資產重新配置。退休近六年以來，蕭世斌把退休前存下的老本七成放在債券型基金，三成放在股票型基金，每年年均報酬率將近一○％。「事實上，我退休後，每年照樣出國旅遊，年度開銷至少八十萬元起跳，但卻越活越有錢，等我走後，非但吃不到老本，還可以留一筆資產給後代！」他爽朗地笑說。
蕭世斌退休後的理財主要可分為兩個部分：第一、先定出每年的總支出。目前他的兒女皆已獨立就業，不需再從家裡拿錢，而他與太太兩人包含國內外旅遊與所有生活開銷一年約需花費八十萬元。「因此，我退休後的生活開銷戶頭，至少維持每年年度開銷八十萬元的三倍以上，這個戶頭的金額主要是從我每年投資帳戶產生的獲利來補充。」
問題是，如果投資帳戶當年沒有獲利，甚至產生虧損，導致無法對生活開銷戶頭進行「補充」怎麼辦？
做好資產配置 並維持記帳習慣
▲點擊圖片放大
「所以才需要做資產配置啊！」蕭世斌進一步解釋說：「股票與債券基本是走勢相反的兩種資產，股市不好，債市就漲；股市旺，債市就比較低迷。」「每年要對生活開銷戶頭進行補充時，就看我手上的債券型基金或股票型基金哪一個獲利？」以過去四年來說，占蕭世斌投資資產三成的全球股票型基金的確績效不彰，但占七成的債券型基金(主要是聯博全球債與富蘭克林坦伯頓全球債兩檔)卻年年締造出逾八％的報酬。「對我這種退休者而言，年賺八％實在讓我感到太滿意了！」
不過，難道歷史上沒有發生過股、債齊跌的狀況嗎？蕭世斌指出，的確是發生過，但過去美股三十年的歷史中，這種罕見的異常狀況僅發生過二至三次。「因此，準備二至三倍的年度生活開銷是必要的，如果遇到這種狀況就可以安然度過！」
蕭世斌退休理財第二部分則是：維持記帳習慣。原則是量入為出，不要超過每月可花費上限。蕭世斌說，退休者因已失去工作所得，因此，制定預算比記帳更重要，「重點是花費最好不要超出預算，否則將會吃到『老本』，影響日後的投資收益，發生這種情況的話，就麻煩了，因為這意味你的預算將重新進行調整！」
「做好資產規畫與開支控管，退休其實不必準備三千萬元。」蕭世斌信心滿滿地說。
蕭世斌
出生：1956年
現職：萬華、士林社區大學及淡江大學成人教育部理財課程講師
經歷：昱源科技、法商阿爾卡特
學歷：台灣科技大學電子工程學系
部落格：怪老子理財 ─ 財務不是遊戲，讓數字說話（http://www.masterhsiao.com.tw/）
