聰明買保險 四要訣看懂保單關鍵字

「年終獎金又要花十來萬元去繳保費，到底買了什麼？」今年四十二歲的王先生，已經是兩個孩子的爸爸，在竹科的一家電子廠擔任主管，年薪百萬元以上，望著自己的保險業務員提醒他繳保費的手機簡訊，不禁疑惑了起來。

他回到家後，把書櫃裡厚厚一疊保單全部攤開，仔細精算一下，自己每年繳的十多萬元保費究竟買了什麼。這時才發現，保單上寫的雖然都是中文字，卻有看沒有懂，到底身故能拿到多少？如果得了癌症，又能得到多少保險理賠？
 

一、釐清三大類型

政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示，每年在繳費時盤點自己手上有的保障內容，絕對是必要的；當然，如果平時沒有這習慣，一時間要釐清保單內容，自然是比較困難。

這時，拿起電話撥給自己的壽險業務員是最快的方式，不過，彭金隆也強調，別因為一下子看不懂保單，而急著打電話給壽險業務員，或許能試試從保單上面簡單的文字，弄懂自己的保障有多少。

每個人都須面對「生老病死殘」五種風險，彭金隆建議，把這五種風險歸為三大類，分別是「生老、病、死殘」，再將每份保單的保障內容對應到各類別，找出實際的保險金額。
 

二、死看壽險 殘看意外險

宏觀財務公司顧問李鳳蘭表示，整理保單時不妨從人生最高的風險——死殘開始看起。注意保單上的關鍵字，死亡要看「壽險」理賠，殘廢則要看「意外險」保險金額。

至於壽險額度要保多少才夠？李鳳蘭說，這必須和家庭財務狀況一併衡量。以王先生為例，家庭每年總支出為六十萬元，如果他現在身故，要保障家庭往後十年的生活，壽險保額至少要六百萬元（年總支出六十萬元×十年）。

再者，也要考量王先生是否有房貸以及給父母的孝養金。若還有房貸三百萬元、要給父母五百萬元的孝養金，則壽險金額就必須往上增加至一千四百萬元才足夠。算清需求與現有的壽險保額之後，至少可以清楚認知自己「壽險是否要加強？」

在殘疾的部分，主要得靠「意外險」提供保障。許多辦公室族群往往認為，自己大多時間都待在辦公室，意外發生機率很低，但李鳳蘭卻持不同看法，「走在路上被車撞也是意外，誰知道意外哪時會發生？」

但發生意外後不一定能從事原本工作，也需要心理復元時間，「意外險保額應是房貸及每年生活費的兩倍以上，才足夠照顧一個家庭。」李鳳蘭強調。

值得注意的是，盤點保單時也可重新思考「受益人的寫法」。磊山保經首席顧問李佳蓉表示，受益人寫法具有彈性，可按比例與順序分配，例如父母分得總金額的四成，剩下六成則給太太，沒規定僅能填一人。
 

三、病看醫療、重病險

彭金隆強調，保險永遠是損害填補原則，投保時要從一旦發生風險、會嚴重損害到自己經濟狀況先看起。在檢視人生之中關於「病」的風險時，要從癌症及重大傷病開始了解。

如果買到癌症或重大傷病兩險種，保單首頁一定會有「癌症」及「特定傷病」等關鍵字，且這兩險種強調的是生病後有一次給付的保險金，至於足夠與否，則要依照個人財務評估。

現代醫療技術進步，罹患癌症不一定會立即死亡，多半會經歷漫長的住院化療，後續的開銷很容易拖垮一個家庭，一次性給付相當重要。要如何衡量自己投保夠不夠？李鳳蘭表示，要先問自己：「如果得病後，需要多久時間靜養？如果是三年，就要把年收入乘上三。」

至於最基本的住院醫療險，則是看保單的「住院」關鍵字，每個人對住院品質要求不一，如果需要住單人病房，則住院一日理賠額要在四千元以上才足夠。
 

四、生老看年金與還本

人生最後的風險是活太久沒錢花，這時要看保單上的關鍵字「還本」與「年金」。具有還本、儲蓄功能的保險，也是台灣最暢銷的保單之一，最迷人之處就在於能把繳出去的保費拿回來。

不過，這樣的險種多在健康良好時才能發揮效用，如果前面兩大風險都還沒做好，就買太多還本險，恐怕是本末倒置。

你的三大類別保險夠嗎？

1.「死、殘」風險：
留意保單中的壽險及意外險理賠，壽險保額至少是家庭年支出的十倍；意外險保額至少應有家庭生活支出的兩倍。

2.「生病」風險：
留意保單中的癌症及重大傷病險，保額建議為年收入的三倍以上。

3「生、老」風險：
留意保單中的還本及年金險部分，但須以前兩項風險均有足夠保險為前提，再行加強。