六、七年級朋友們最常使用信用貸款來支應消費，銀行的行銷手法讓人眼花撩亂、難以自持，專家提醒，在物價上漲、收入縮水的環境下，信貸族不但要控制消費的欲望，更要認識信貸陷阱，提防種種「看不見的成本」！
入秋了，從大學商學院畢業半年的小戴，學士的光環並沒讓他順利找到工作，正翻看著報紙的求職欄，猛然看到報紙斗大的標題，「國際油價每桶漲到五十五美元新高」，接著就是一些水電、生活費用看漲的消息，一陣冷風襲來，小戴隱約感覺未來日子會愈來愈難過了。
小戴剛從中南部到台北求職，沒有家人的資助，在台北市一個月租金八千、三餐也要一萬元，一邊做家教一邊找工作。可是禍不單行，小戴的母親在高雄重病，父親又發生車禍，小戴把家教的錢都寄回家也不夠用。有一天在捷運站看到小額信貸的廣告，無奈只得走進銀行，辦理信貸借錢以解燃眉之急。
時下六、七年級生，使用小額信貸的情況相當普遍，無論是興之所至的消費，或是迫不得已的應急，號稱「隨到隨借、低利率」的信用貸款成了時下年輕人理財的好幫手，但是，在物價看漲、利率看升的環境下，信貸就如同無形的殺手，將會一步步的侵蝕你的財富。
台灣中央銀行在十月初升息一碼（○．二五％），雖然各家銀行只是象徵性升息，貸款利率最高的現金卡和小額信貸，利率未見調升，但是物價上漲，無形中已經讓領死薪水的上班族、打工族收入縮水，專家特別提醒，習慣以小額信貸或現金卡來滿足一時消費快感的朋友，一定要嚴控信貸的額度，也要睜大眼睛看清信貸的各種花招：
一、 打著「最低利率」廣告：
銀行其實就是合法的「地下錢莊」。商人絕不做虧本生意，做虧本生意是要倒楣的。所以，聽到、看到「最低利率」請張大耳、擦亮眼，所謂的最低利率，常常只是前幾個月，除非能在限定的低利時間內還款，否則，還是從平均利率來考慮最恰當。
二、 標榜「零利率」的帳戶管理費：
剛才說過，商人不做虧本生意，標榜零利率還有什麼搞頭？所以，零利率是宣傳，實際上，銀行只是換個名目跟你算帳，什麼名目呢？就是「帳戶管理費」。一般而言，還款期數愈長，帳戶管理費愈多。目前有推出「零利率信貸」的銀行包括誠泰銀行、台北國際商銀、富邦銀行、高雄銀行等。以富邦銀行為例，帳戶管理費是以期數劃分；十期的管理費為貸款金額的五％；二十期的管理費為貸款金額的一○％；三十期的管理費為貸款金額的一五％。若以三十萬元為例，貸款二十期（二十個月），帳戶管理費計算如下：
300,000×10%=30,000
但如果借款時間縮短為十期，那麼貸款的帳戶管理費就可減半，只要一萬五千元了。
三、 撥款速度愈快利率也愈高：
針對部分因為急用而申辦小額信貸的消費者，許多銀行將產品區隔，將撥款速度愈快的信貸，利率調得愈高。其實就一個簡單的原則，銀行不是慈善事業，所以，不要期待銀行真的會「好心」到不計算時間成本，而也被若干信貸用戶私下批評銀行「趁火打劫」。
因此，一位曾和銀行打交道多年的吳小姐表示，如果真有急用，不妨申辦現金卡，可以隨借隨還，但還是要注意，每次動用除了起動利率外，還要加提領的動用費，目前各家銀行約在一百元，額外的成本頗高，不過，依她的經驗，很多信貸如果將利率和一些琳琅滿目的費用相加，有時甚至比現金卡的利率還高！
四、 避開收費方式太複雜的產品：
除了帳戶管理費．階梯式利率之外，有的銀行對申辦小額信貸者，還會收取一筆「開辦費」。除了開辦費外，有的銀行還加收信用保險費，在申辦前要先問清楚，到底這筆借款除利息外，還有哪些附加支出，別為了貪低利率，而蝕了本錢。
五、 透過貸款經紀公司貸款：
網路時代，貸款經紀公司幾乎取代了部分銀行貸款功能。打開網頁，各式的貸款經紀公司琳琅滿目。但申貸前還是記住一句話「保證沒問題就是大問題」。
會有哪些問題呢，一般較常見的包括：「保證可以借到錢」「保證利率最低」。諸如此類，大都申辦完成後，貸款人才發現，自己居然和地下錢莊打交道了；或者，申貸前，貸款經紀公司會要求預收手續費，有的貸款經紀公司和銀行關係好，的確申請的速度比較快，但貸款人必須預付手續費，一般合理的手續費在一千至二千元之間，如果超過這個額度可能就有問題了。
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