卡債風暴讓台灣社會驚覺，原來年輕一代對於金錢的使用以及對於信用的認知，竟是如此薄弱。究其原因，發現不管在學校或是在家裡，金錢和性一樣，都是被忽略的話題。「二十一世紀，不會理財的人，就像活在十八世紀不會種田一樣，人生是殘缺的。」只是學校不教，培養下一代理財能力的重擔，就落到父母的身上，該教些什麼、何時教、怎麼教，有沒有一些經驗值參考？孩子懂不懂理財，成為個人能否幸福退休的重要關鍵，即使不靠孩子養老，
也得確認孩子不會成為啃老族；因此，如何掌握美滿人生的最後一張拼圖，就要從現在開始，教出孩子的理財力！
一趟香港行，除了看房子並休息外，劉憶如也在當地了解投資行情。其實，她的旅費，就是從投資在香港掛牌的A50中國基金賺來的錢支付。今年下半年開始，她將展開度假兼考察的旅遊形態，將自己轉型成一位十足的旅遊投資家。
以「理財」為業的劉憶如，除了寫書，股票、基金、房地產，都是她的投資工具，很難想像，現在靠買房收租的穩定收入生活的她，在初入社會工作的前幾年，卻是個只能羨慕同事買房子的月光族。
當時，劉憶如最羨慕的同事叫黃大明（匿名），他在工作四、五年後，就用自己存下的錢，買下一間房子。但沒想到六、七年後，孝順勤奮的黃大明因為媽媽生病，為了支付每個月近十萬元的醫藥費，在兼了五個差，還是負擔不起的情況下，竟然沒考慮以信用貸款救急，而申辦現金卡去借錢。
現在他身上除了四百多萬元房貸，又成了名副其實的「卡奴」，背上二百多萬元的卡債，生活被壓得喘不過氣來，無奈之餘，只好把他當時買的房子賣掉。
曾經在同一個職場工作的兩個人，劉憶如和黃大明因為「理財」這件事，各自往Μ型社會的兩端發展而愈離愈遠。
新文盲的危機站在Ｍ型社會哪一端？理財是關鍵
卡債風暴在過去兩年襲擊全台，五十萬卡奴，讓台灣社會從「大家都很會存錢」的舊有觀念中驚覺，原來年輕一代對於金錢的使用，和對於信用的認知觀念是如此薄弱，凸顯出台灣社會普遍處於「理財文盲」的危機。
究其原因，發現自小不管在學校，或是在家裡，金錢和性一樣，都被當成是私密的事而不被拿出來討論。而當「性愛學分」即將在九十八學年度納入高中選修學分之後，「理財」這件事，仍然是一個因無知而被忽略的話題。
然而，懂不懂理財，一樣是關係人生幸福的大事，如果缺乏正確的理財觀念，很有可能讓自己陷於負債的泥淖，嚴重者，搞不好還會讓家人同陷困境。
因此，財富觀念的傳承，必須比將財富交給兒女的那一刻更早開始；如果你只能負擔自己的退休養老，那更應該早一點讓孩子具備財務管理能力，免得孩子長大後，成為啃蝕你退休老本的啃老族！更有甚者，如果你想養兒防老，一個深悉理財的下一代，肯定才是你生命最後旅程的重要保障。也因此，教育子女正確的理財觀念，就成了你建構美好退休生活及圓滿幸福人生的最後一張關鍵拼圖。
在美國，理財教育早已是全民運動。美國央行甚至連續三年舉辦比賽，要人們將過去一年在電視上或電影上看到和理財相關的內容寫下來，投稿參加比賽；而從幼兒園開始的正規教育，也都將理財教育納入。
在台灣，翻遍教育部頒訂的九年一貫課程綱要，完全找不到和理財相關，有的也不過是稍稍談論到有關消費權益的內容。由前財政部長林全、前教育部長曾志朗等財經金融界、教育、社福團體組成的財金智慧教育推廣協會，於是參考美國Jump Start（成立於一九九八年，成員涵括了教育界、金融機構及政府部門等二十幾個專業團體）所提出的個人財務素養（financial literacy）指標，融合國內的財經環境，首先提出「九年一貫財金智慧教育指標」，希望教育部能將之納入課程綱要中。
當孩子的教練１鼓勵存錢 更教他「投資」的概念
只是，理財雖然重要，但學校沒教，民間社團推動又是緩不濟急，這項重擔也就直接落到父母的身上。但對於五、六年級的父母而言，教理財不似教孩子數學、英語，只要參考過去被教育的經驗，多數父母都能勝任有餘；至於如何培養子女的理財能力，沒有任何經驗值可參考，該給孩子什麼樣的能力？什麼時候教？怎麼教？
從事會計工作的劉佳儒，透過基金、股票、期貨、外幣等金融商品的投資，讓他的資產淨值每年都享有二到三成的成長。這樣一位極會理財的爸爸，對於女兒的教育從小就鼓勵存錢、培養她們對於花錢的正確觀念。但他沒有想到，女兒慢慢長大後卻常向媽媽吵著要把錢從銀行領出來，小腦袋裡只認得放在小豬公裡的錢才是錢；這樣的情況，讓他擔心女兒將來的理財競爭力。
於是，從女兒小學六年級開始，劉佳儒在每個月收到銀行寄來的對帳單時，就把女兒一齊找來看看上面的數字，順便講些投資的概念，建議女兒把從小存下來的壓歲錢拿來買基金，沒想到女兒一口回絕他，深怕自己小豬公裡，以及存摺裡的錢因此變少了。
對此，劉佳儒再想一招，自掏腰包，就像其他父母會做的一樣，用女兒的名義買基金，希望借由對帳單上寫的是女兒的名字，能讓女兒注意到投資金額的變化。也就是透過如此每個月短短的「對帳單時間」，女兒發現基金賺的錢果真比存放銀行生的利息還要多。
終於有一天，女兒對他說，想要把存摺裡的錢轉到基金。於是父女倆一齊到銀行領出十萬元，買了兩筆基金。劉佳儒知道，女兒在這樣的過程中，更清楚理財的比較利益觀念，也讓她向成功的投資理財邁出第一步。
劉佳儒看著女兒跨出的這一步，足足等了一年多。小女生對於不同理財工具產生理解的改變速度，其實就像上一代父母只相信存錢是惟一管道一樣；不過就在十幾、二十年前，銀行利率高達十幾「趴」，現在降到二％，加上通貨膨脹的逆襲，不僅是這一代當父母面臨的生活難題，更是下一代子女要面對的生存挑戰，因此不懂得理財，想要幸福退休、安度晚年，簡直
是天方夜譚。
當孩子的教練２教他設目標 認識財富與時間的關係
掌握投資趨勢能力絕佳的富邦投顧董事長丁予嘉，老大今年升高二，一天到晚問爸爸：「怎麼樣才可以更有錢？」但他教給孩子的不是報明牌，他只告訴孩子三件事，第一是存錢；第二讓孩子設定目標去存錢。前兩點是讓孩子知道存錢的觀念，同時了解財富累積需要時間，並懂得理財要有財才能理的道理。
第三點，他告訴孩子人類社會的經濟活動如何運作，讓他有基本的認知，例如當父子倆一齊看NBA籃球賽時，就會討論著電視上那些穿短褲的億萬富翁，為什麼他們可以賺那麼多錢？他告訴兒子，這是供給和需求的問題，大家就愛看邁可‧喬丹飛起來，那是他天賦異稟，這是很有限的，當供給極有限、看的人又多，價錢就上來了。
丁予嘉順勢告訴兒子充實自己的能力，對於未來職涯選擇有怎麼樣的影響力，這也就攸關未來的收入。從邁可‧喬丹的稀有性，談到為什麼現在一位研究生畢業只有三萬多元的薪水，其實丁予嘉也回答了兒子「如何才能更有錢」的問題；就是因為求職者很多，職場需求有限，因此薪資的談判空間就小了，所以他告訴兒子，要想盡辦法把自己的競爭力弄到前四分之一，那麼做什麼就不用怕。
丁予嘉自信兒子學會了他教的這三招，上大學、出社會後，就足夠他在豐富的金融世界中做出正確的判斷。
父母要想啟蒙孩子的理財金頭腦，必須透過和小孩大量的互動與溝通，而且身教重於言教，把握所有的機會教育，會比正經八百的坐在一起談話，效果會好更多。因此，談的也許只是生活上的瑣事，甚至可能是在一趟回外公外婆家的旅程。
當孩子的教練３以生活小事為例 機會教育比說教好
保誠人壽業務襄理羅燕儂端午節和剛考完基測的兒子，臨時搭舅舅和舅媽的便車回高雄外婆家，在車上羅燕儂問兒子，「弟弟，你說說，到高雄有哪幾種交通工具？」算完搭台鐵、高鐵、巴士、飛機的票價後，弟弟接著問舅舅的汽車：「一公升汽油可以跑幾公里？」比畫著手指算了算，他說，「小舅舅還好你載我們，我和媽媽幫你省錢！」在羅燕儂和兒子的對話中，不但把學校學的數學完全生活化，也讓兒子知道，搭乘不同交通工具，要付出的代價也不同。
當孩子的教練４讓他懂得「未雨綢繆」和如何節流
在經過五個小時的車程，返鄉交通的話題並沒隨著抵達外婆家而停止，晚餐後，外公說，台北到高雄搭高鐵兩小時，票價是一千五百元，因此，如果一個人一個小時賺不到七百五十元，那麼搭高鐵就比較浪費。
於是弟弟又問了媽媽一個月的薪水是多少，算了一算，最後決定，回台北時，媽媽提早搭高鐵返回工作崗位，而弟弟則多待兩天，自己搭台鐵自強號回台北。外公用心良苦，用搭高鐵來告訴外孫，一個人的消費水平和收入水平要相等。
類似的討論，在羅燕儂和兩個孩子之間隨時都在發生，從孩子還在襁褓中，她就背著他們上郵局、銀行，每做一件事，不管孩子懂不懂，她都會跟他們講，媽媽現在在做什麼？等孩子大一點，跟她能互動了，有時她只是先起個頭，孩子就能不停地思考，她再從旁引導。
有時和孩子一齊出門，因為受不了炎熱的天氣，孩子多會要求媽媽搭計程車，她會反問：「為什麼要搭計程車，而不搭公車？」「時間趕不趕？搭計程車要花多少錢？搭公車又是多少錢？」她拋出問題，讓孩子知道，錢是父母辛苦賺來的，學習如何節省。
羅燕儂說，很多孩子拿父母的錢拿得理所當然，她常聽到朋友要求小孩擦窗，結果小孩回說：「要給我錢！」「擦窗子對我有什麼好處！」在她的家裡，孩子分擔家事是沒有錢拿的，她把在EMBA學到的那套管理運用在家事的分配上，將所有家事列出來，而且列得很細，光是煮飯這件事，就可以分成買菜、洗菜、做飯、擺碗筷、洗碗……，家事在她家，就可以拆成三、四十樣，再讓孩子勾選五、六樣，讓孩子知道，爸爸媽媽做的家事，比他們多太多了。
擁有兩個兒子的新聞主播沈春華，也擔心自己的下一代，將寬裕的物質生活視為理所當然。有一回她發現兒子手機帳單費用高了一點，問他後才發現，原來兒子申請手機下載服務，後來沒用了，也沒去停掉該項服務，仍讓電信公司繼續扣費。孩子也許是粗心疏忽，也許是覺得反正電話費是爸爸媽媽在繳，所以多扣了也沒感覺，但沈春華在發現後，就要他去停掉該項服務。
沈春華希望從孩子小時候就將正確的金錢觀念落實在生活教育上，她也和孩子討論對自己未來人生的規畫，媽媽為他們存教育基金，讓他們了解「哦！原來讀書這麼貴！」從而思考自己的人生規畫是什麼，開始投資自己，儲蓄未來。即使幫孩子在銀行開戶，主要的目的，也是讓他們在使用金錢的時候也要懂得「未雨綢繆」。
對於理財，永豐金控副總經理蔡致中認為：「二十一世紀，不會理財的人，就像活在十八世紀不會種田一樣，人生是殘缺的。」
當孩子的教練５透過三張表格 一齊學習財務管理
從小就灌輸孩子理財的重要性，給予正確的金錢、消費觀，並提早讓他們學習一些理財語言，《富爸爸，窮爸爸》一書作者羅勃特．Ｔ．清崎說，這樣他們才有機會融入理財高手的群體之中。在他設計的兒童版「現金流」遊戲時，就直接使用「資產」、「負債」的專業辭彙，但也用更口語的方式解釋它們的涵意，告訴孩子「資產」就是：向你口袋裡放錢的東西；「負債」則是：從你口袋裡掏出錢的東西。
理財教育，還是要透過理財的方法來進行，世新大學財務金融系主任郭迺鋒也認為，如果以為讓孩子玩玩點鈔機就是理財，也太小看孩子的智商了，因為只有有步驟的教導孩子理財能力，他們的學習力常會超出大人的想像。
不少專家整理歸納，教育孩子的理財力，有三張表格應該隨時拿來參考；如果把自己當成人生的CEO，他也需要從小演練這三張表格：財務目標、編列預算表及資產負債表；這三張表格的記錄過程，應該也是孩子財務人生的成績單，透過這三張日常生活消費及財務表格的記錄，和孩子做充分的討論，就可以把想要給孩子正確的理財觀念自然地傳遞。
擬定財務目標：這是孩子為什麼要存錢的目的，也許孩子零用金不多，但擬定財務目標，是訓練他存錢的好方法；學會忍住不花手上的零用錢對孩子是痛苦的，但當他達成他的財務目標時，就可享受這遲來的報酬。
也許是一雙NIKE球鞋、一台Wii遊戲機，也許是一趟日本近畿小子演唱會之旅，隨著孩子逐漸長大，他們的目標也會跟著「長大」，變成一輛汽車、一間房子，也許是結婚基金，或是子女教育基金，甚至是更遠的退休養老金。和他一齊討論他的夢想，設定一個踮著腳尖就能搆得到的目標，這能讓孩子從小就養成為了目標，有計畫的存錢、賺錢。
台北富邦銀行理財區督導鄒旭珍的兩個兒子，最近就想添購Wii的軟體，價值一千六百多元，她要他們用自己的錢買，以一周五十元的零用錢，全部存下來一個月二百元，兩人商議好一人出一半，不過光是這樣，也要花他們一個學期的時間才能達成夢想；也就是說，一整個學期必須忍受經過便利商店不能進去買飲料喝，不過相信等他們玩到Wii新遊戲的那一刻，這一切就都值得了。
編列預算表，讓孩子理性消費：有計畫的預算編列，可以簡化花錢的決策過程，幫孩子成為一位理智的消費者，不被那種不需要、又不是真正想要的物欲所左右。編列預算時，買小東西的計畫，和買大東西的計畫是同等重要的。一星期的零用錢怎麼花，一個月的飯錢怎麼用，一學期的生活費怎麼分配，一年的家庭生活開支怎麼編列，而為了達成財務目標而擬定的存錢計畫，也可以納入預算表裡。
預算表上支出項目，哪些是必要，哪些非必要，和孩子一起討論讓他分辨「需要」和「想要」；若選擇多喝一瓶可樂，就可能讓這周的收支陷入不平衡，買Wii軟體的時間可能就要被迫延長，讓孩子了解機會成本，懂得如何做選擇。
和孩子一起編列預算時，很多父母煩惱該給小孩多少零用錢？台北教育大學教授楊文貴在家裡定出一個給零用錢的方法：爸爸收入的1/1000×小孩的年齡∥每個月的零用錢。他認為，零用錢其實是讓孩子分享爸爸辛苦工作獲得的成果。而透過這個方式傳遞給孩子預算分配的概念，讓孩子知道，給他的零用錢，都是爸爸預算表中的一個項目，希望他在運用零用錢時，也能學習爸爸如何分配金錢。
財務報表，錢進錢出，了解一個人的身價有多少：很多父母幫孩子購買基金股票，透過每個月或是每年一次的資產檢視，善用對帳單，以跟孩子說明不同投資工具所帶來的風險；而財務報表的編列，也可以讓孩子檢視自己在過去一段時間的花費是否超過收入，有沒有確實儲蓄，哪些投資是可以讓他的資產繼續增加，哪些花費可能造成超支，甚至帶來負債。
人生的選擇權具備財務素養 揮灑起來更自由
透過資產淨值的整理，也可看出自己的資產是否以一定的速度在成長，印證到之前擬定的財務目標，估算目標的達成是否按計畫在進行著。如果發現速度慢了些，也可以和孩子討論還有哪些方法可以增加收入，也許是幫爸爸洗車，或者幫妹妹補習功課。
在教孩子理財同時，父母也必須隨時進修，確認自己教給孩子的不是錯誤的觀念，才不至於將孩子導向相反的人生方向。
時代基金會副執行長趙如媛的大女兒今年十八歲，正是愛漂亮的年齡，偶爾也會和媽媽談到同學誰又背了名牌包，她總是跟女兒講：「那是她爸爸的錢，錢要自己賺才是真正自由，用自己的錢才會開心。」透過對話，趙如媛傳遞自己的價值觀給女兒，更從而她知道，當一個人還在花父母的錢之前，是沒有什麼身價可言的。
性和金錢，是人類欲望的根源，過去人們因為怕欲望沉淪，而忌諱談論，但其實只要有正確的知識，性和金錢又何嘗不是人們通向幸福的翅膀。
Jump Start對財務素養的定義：「一個人必須具備運用知識和技能有效管理並健全其個人財務的能力。」財務素養也許不能給孩子人生的答案，但從小打好基礎，具備選擇的能力，孩子邁向成功人生的機會就愈大，更能自由選擇他所想要的人生，成為他想成為的人。
