尤其今年開始的電信業務，被《經濟學人》視為樂天反擊勁敵亞馬遜的序曲，看好此舉將提升電信用戶對樂天服務的黏著度和忠誠度，「我們的服務將有別於已存在的電信業者，可能會是這個產業最具破壞性的服務。」三木谷浩史強調。
從一家電商平台起家，發展到如今，樂天早非當年的單純電商，而是一家跨進金融科技（FinTech）、電信領域的巨獸，營收來自境內電商、金融科技、其他網路服務三大領域。它目前的成功，在於善用龐大的會員基礎作為武器，搶攻電子支付等金融科技之領域，營運模式更成為各方研究的對象。
打造生態圈 會員點數扮重要黏著劑
「集團最特別是創造了樂天生態圈，它把整個事業串起來。」樂天集團亞洲總裁高澤廣志認為，樂天轉型成功的關鍵，在於成功打造樂天生態圈。生態圈的成功又是由樂天會員、大數據、品牌三根大柱撐起，而「超級點數」則扮演三者間的「黏著劑」。他解釋：「成為樂天會員，消費就可以得到超級點數，又可以使用在樂天其他事業體，會成為非常好的循環。」
早在二○○二年，三木谷浩史推出「超級點數計畫」，首創將傳統通路慣用「集點換折扣」搬上電商平台。店家除了繳交系統年費、每筆交易手續費給樂天，還得支付交易金額一％的「點數費」回饋消費者。消費者每消費一百日圓，就能獲得折合一日圓的「超級點數」，可在之後消費折抵。這項創舉鞏固樂天會員在平台上的忠誠度和回購率，讓樂天長年坐穩電商龍頭寶座，哪怕是近年海外電商如亞馬遜、Yahoo來勢洶洶，仍能保住在日本二七．八％的市占率。
點數攻勢不斷，過去十六年，樂天共發出一兆點數（等同新台幣二千八百億元價值）。這些點數如今從只能在電商平台使用，已擴及在整個樂天事業集團之間流通，例如在指定時間登錄樂天銀行、刷樂天信用卡等都能獲得點數，點數又能支付在購買樂天生命的壽險、投資樂天證券產品等事業體上。
去年，樂天又推出新版的超級點數升級計畫，採用高補貼政策，希望讓消費者多元使用樂天的各式各樣服務。原本，消費者在電商平台消費可得消費金額一％點數，透過信用卡消費，以及在證券、電信各種服務的點數回饋加成等誘因，牢牢黏住消費者。
高補貼策略即使造成今年境內電商的獲利折損，也在所不惜，因為從結果看，今年整體營收、獲利都是大躍進，尤其是「金融科技」的成效更是顯著。今年上半年，樂天「金融科技」貢獻的營收已追上「境內電商」，達五四○億元新台幣，更較去年同期成長二二％，獲利則首度超越境內電商達一二四億元，成長幅度近二七％。
重視購併綜效 不同顧客群可相互流動
樂天在金融科技業的輝煌表現，源自三木谷浩史的多年布局。當亞洲即時通訊Line這兩年才開始在日本成立Line Financial、台灣推出Line Pay，樂天已領先走了十四年，期間透過收購當地信用卡、證券公司、網銀等，推出相關服務。
購併不斷的三木谷浩史，特別重視購併綜效，他曾說過，「我找尋可以跟現有生態系產生綜效的公司，讓生態系中不同顧客族群可以彼此流動，跟樂天其他的服務和產品拓展關係」。
打從二○○四年起，樂天逐步購併兩間當地信用卡公司，○五年推出自家信用卡「樂天卡」，以高回饋點數來提高持卡人的黏著度。此後十年，「樂天信用卡每年刷卡金額維持兩成比例成長。」集團副會長穗坂雅之驕傲地說。且自一六年起迄今，樂天卡便穩坐日本國內總刷卡金額最高的信用卡寶座。
三木谷浩史的投資永遠是看著「未來」，信用卡只是他踏入金融科技領域的第一步，九年前他入主網銀新創eBank加以整頓，成立樂天銀行，短短九年，開戶數成長一倍，總數達六四二萬人，當時比第二的AEON Bank多出三十七萬戶；存放款也大幅成長一八○％、五○○％，分別達五五○○億元新台幣、二二○○億元；最吸睛的是，樂天銀行雖存款不是最高，獲利卻高達六十五億元新台幣，居現有七家日本網銀之冠。
日本樂天銀行社長永井啟之認為「便利性」是樂天銀行的一大優勢。樂天一來透過點數贈用機制，快速累積會員；二來在龐大會員基礎下，積極推動多元服務，讓銀行戶能用同一個介面就能貸款、投資證券、轉帳，提升依賴性。比起台灣在今年二月和九月，街口支付及Line Pay接連推出好友轉帳功能，樂天早在四年前，就可經由臉書及旗下購併的通訊軟體Viber進行好友間轉帳功能，且會員間轉帳免手續費；正因走在業界之先，種種高補貼策略、點數轉換都被業者跟進模仿。
三木谷浩史的視野永遠都是遠眺未來，虛擬貨幣是他近來最關注的「未來」。兩年前他買下比特幣支付處理公司Bitnet、今年購併日本虛擬貨幣交易所min-btc、東京比特幣交易所Everybody’s Bitcoin，在在都是為此布局。
遠眺未來市場 虛擬貨幣是最佳答案
「加密貨幣這個產業，我不知道是比特幣、以太幣或是樂天幣，一定將有加密貨幣會在全球通用。」三木谷浩史認為加密貨幣有保值、價格穩定及難以造假等優勢，將取代部分市場的貨幣，因此已著手研發自家的「樂天幣」。
「未來不同產業藩籬會被打破，不會是一家公司、一個產業，而是一個生態圈、要打的是生態戰，而不是獨立服務戰爭。」集團共同創辦人小林正忠說。
看著未來的三木谷浩史，對於核心的電商業務也未鬆手。今年起也積極布建物流系統。譬如投資物流業「Rakuten Express樂天快遞」、測試無人機配送服務。其中物流系統雖只服務東京二十三區和千葉縣，未來二至三年間，將以涵蓋九○％日本人口配送區為目標。
日本營收獨大 力求將經驗複製到海外
小林正忠認為，未來市場將是「無國界」。為此，樂天在過去八年急著走出海外市場，從一○年開始收購美、英、德海外電商；一四年，收購通訊軟體Viber，不但取得社群通訊技術，更一舉拿下來自中東、東歐、東南亞等區十億人的會員，使得全球會員人數來到十二億之多，二○年更志在觸及二十億人，「樂天的目標是成為全球會員最多的電子商務平台。」三木谷浩史霸氣地說。
不過，儘管生態圈發功，樂天營收在一一年到一七年，從九六○億元新台幣翻漲兩倍達兩千六百億元，稅後淨利更翻了十倍。但其中的八成營收仍來自日本本土市場，顯然，如何複製到海外，是集團一大挑戰；而台灣將會是近期樂天最關鍵的戰役。
樂天在台灣十年，擁有超過五百萬名會員，提供電商、信用卡等七種服務，且台灣電子支付發展正快速起飛。加上年底金管會即將開放網銀執照申請，如果樂天能夠成功奪下，就能將它的金融科技事業核心植入台灣樂天生態圈。
目前，樂天與國票金合組聯盟，與中華電信領軍的「國家隊」、台灣行動支付使用率最高的Line Pay隊，形成三搶二的局面。雖然三木谷浩史籌碼在手，樂天端出的金融科技成績單也亮麗，然而「敢賭」、「不怕犯錯」的他，能否一舉搶下這張執照，順利攻克台灣市場，仍須步步為營。
這一戰役若成，「樂天生態圈」則得以完整移植台灣、深耕市場，也將成為三木谷浩史未來在其他國家攻城掠地的最佳談判籌碼。
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位於東京澀谷的樂天咖啡廳，可用樂天信用卡、樂天Pay......，彷彿小小樂天生態圈。
