投保醫療險前必懂4觀念 避免「保費年年繳，保障還是少」

一般人在投保保險時，一旁有業務員的解說，當場都聽得懂，但是過些時間，保險買了什麼早已忘光光，尤其是醫療險的條款、給付範圍等等，保戶要搞懂裡面的內容，簡直是不可能的任務。等到有一天，因為意外或生病住院需要申請保險給付時，就顯得徬徨無助，不清楚保單裡哪些項目有給付，哪些沒有給付、申請理賠到底需要提供什麼文件等等。有些人是每年繳了不少保費，等到理賠時，才發現保單內連基本的保障都沒有。

其實，與其遇到狀況時才手忙腳亂，不如平常就花點時間了解保險商品相關資訊。例如想了解自己或家人買過哪些保單，可以至人壽保險同業公會網站（http://www.lia-roc.org.tw/），在申請個人投保紀錄專區，點選「本會受理民眾投保紀錄查詢申請表」，填寫「通報資料查詢申請表」，寄至人壽保險同業公會即可查詢。

如果對於手上的保單，尤其是健康醫療險部分不甚了解，則可以到保險業公開資訊觀測站 (http://ins-info.ib.gov.tw/)的網站，點選保險商品查詢單元，包括產壽險公司正販售中、已停售的保單內容、費率、契約條款等等，資料相當詳盡。

而在投保選擇醫療險之前，有些基本觀念你必須先知道：
 

觀念1：終身型與定期型醫療險的選擇
 

所謂的定期型醫療險，一般是保障到80歲，終身醫療險是保障終身。前者以實支實付型為主，給付範圍比較廣，當你在醫療上花費比較多時，它也會在限額內多給付。但是終身醫療險則都是定額給付，並不會因為你花的醫藥費較多就增加給付，基本上都是按照住院天數計算。

終身醫療最大好處是終身保障，可以涵蓋80歲以後的醫療需求，但是多數這類產品都有總給付額度的限制。例如總額限制是住院醫療保險金的3,000倍，假如你買一個住院醫療保險金每天給付1,000元，它的總給付上限就是300萬；一旦總累積理賠金額達到300萬，這張保單就終止了。

再來是終身醫療險的各項給付，例如住院醫療保險金，並不會隨著通貨膨脹而調高，如果你買給付日額1,000元，這張保單終身就是維持這個金額。如果把通膨因素考慮進來，在3％通貨膨脹下，20年後的1,000元，相當於現在的552元(3％通膨下，20年後的物價比現在貴1.81倍)。所以這兩種商品如何挑選，你可以自己做個判斷：是要花較多保費投保終身醫療險？還是用同樣保費調高定期型醫療險的給付額度？

觀念2：實支實付與定額給付的差異
 

若選終身醫療險，以健保身份就醫後，不管醫療費用多寡，理賠上還是採定額給付。例如某家終身醫療險商品中，住院醫療保險金30日內每天1,000元，第31日起每日2,000元，出院後療養保險金每日500元，這些金額都是固定的，純粹看住院天數給付。
 

但實支實付型醫療險，在保單條款中，每日病房費用保險金的給付說明如下：按日支付實際的超等住院病房費差額、管灌飲食以外的膳食費用，以及特別護士以外的護理費。所謂的病房費差額，指的是用健保給付後，需要自費的金額，例如購買實支實付型醫療險，每日病房費用保險金2,000元，終身醫療險，住院醫療保險金每日1,000元，假設某人以健保身份住院6天，每天病房費要自付1,700元, 這2種險種的給付是：實支實付型醫療險的給付:1,700元x6天=10,200元，終身醫療險則是:1,000元x6天=6,000元。
 

實支實付型醫療險另外有一個給付項目是終身醫療險所沒有的，那就是住院醫療費用保險金。給付內容包括健保不給付的指定醫師費、醫師指示用藥、血液、掛號費及證明文件等。其中的手術費用保險金，是指健保不給付的手術費核付。
 

各家保險公司條款可能略有差異，但基本概念卻是相同的，實支實付型醫療險就是損害填補的保險，當被保險人在醫療上有較多花費時，它就會理賠較多金額，保障的效果相對較好。投保規畫上，應該要先選擇實支實付型醫療險，把終身醫療險當成輔助，而不要有醫療保險非得買終身醫療險的觀念。
 

觀念3：既往症影響醫療險保單的效力
 

有些人在投保時填寫健康告知事項，隱瞞過往疾病，他們以為只要保單成立了，以後理賠就沒問題了。事實上，保單條款上寫得很明白，所謂的「疾病」係指被保險人自本附約生效日起，持續有效30日以後，才開始發生之疾病，針對這些投保後發生的疾病才會理賠；對於違反告知的既往症，保險公司即使不取消保單，也有權利不予理賠。
 

觀念4：意外傷害醫療險小兵立大功
 

我們會去醫院就醫，除了疾病的因素，意外引起的門診或住院也是可能的原因。而一般的住院醫療險，都是在住院或是手術的情況下才會獲得理賠；但是意外事件發生時，往往只需要到醫院門診治療、包紮用藥等，並未嚴重到需要住院的地步。這時候住院醫療險往往無用武之地，反而是意外傷害醫療險，此時可以派上用場。意外傷害醫療險的附約商品如果一次事故給付額度3萬元，1年保費只要數百元，就有小兵立大功的效果。

當然每一種醫療商品都有各自適用的範圍，各有優點，也各有限制。在理賠上，需要留意個別商品的給付條件；而在投保上也要明瞭各種醫療險的給付範圍。最好在投保前做好保險需求分析，從個人與家庭的家庭責任、財務負擔、支出能力等，去綜合評估自己適合投保的商品種類及額度，再來做投保會比較理想。

投保不足無法有效利用保單做到風險分散，過度投保可能讓自己經濟負擔過重，或是花了過多預算卻沒有得到對應的保障，這些都是投保上應該要注意避免的。

試算一下，醫療險理賠多少？

李易車禍受傷被送到醫院急診，醫藥費自付5,000元，出院後隔天，又因為覺得頭暈再住院3天，後來出院時，住院收據上寫著：病房費1,700元／日，自費藥品等12,000元。他原先已有1張保單，內容包括了意外傷害醫療險：額度3萬；意外住院險:日額1000元／日；定期型醫療險：每日病房費用保險金2,000元／日，住院醫療費用保險金限額102,000元；終身住院醫療險：住院醫療保險金1,000元／日。