在今天看見明天

儲蓄險退場 更要學會理財 混搭配置打造高耐震組合

在沒有儲蓄險的時代, 理財IQ高低將決定你的財富消長。

謝富旭

聰明理財

攝影/吳東岳

1227期

2020-06-23 11:30

隨著ETF與特別股等金融商品發展成熟化,能打造「低波動增值」組合的選擇愈來愈多,投資人若用心學習理財的話,將可創造遠比儲蓄險更佳的報酬率與獲利。

儲蓄險是許多理財保守族守護並增值資產的重要管道之一,由於政策調整與利率走低的雙重因素,已完成「階段性任務」的儲蓄險正在消失中,導致許多保戶將頓失一個重要的理財管道。值此之故,低波動同時殖利率具有比定存高的投資,勢必成為未來顯學。

 

喜歡買儲蓄險的保戶,大多數具有兩種理財偏好:第一,難以忍受本金虧損;第二,期望獲得比定存利率稍高的投資報酬率。第二點不難做到,市場上殖利率比定存高,甚至高數倍的金融商品琳琅滿目。困難的是第一點,因為投資專家總是告誡我們,報酬(殖利率)與風險(本金可能虧損的程度)是一體兩面,報酬率愈高、風險一定愈大。因此,期望獲得更高利率(更高報酬),勢必得付出更高的資產價格波動風險。

 

衡量風險最直覺,以及最重要的方法之一就是金錢所投入標的的「波動性」。存一百萬元放在定存,一百萬元本金沒有波動性,但最大的缺點是利息很低,目前僅○.八%,一百萬元每年利息僅八千元,還敵不過通貨膨脹率。

 

儲蓄險提供了比定存利率高二至三倍的利息,雖然有中途解約虧掉本金的風險,但看在只要忍耐個幾年(六年、十年或十五年,根據儲蓄險商品不同各異),就能獲得保險公司「保本」、「保證利率」的承諾,仍然讓台灣人趨之若鶩。每年光儲蓄險的資金初年度保費,估計高達六千億元上下。

 

疫情期間閃崩行情 市場所有金融商品波動率現形

 

在不久將來,已經沒有儲蓄險來守護你的資產,那到底什麼樣的金融商品可能扮演類似儲蓄險的角色?

 

擔任過基金經理人、理財教育網站「財子學堂」創辦人林成蔭認為,低波動、高度保本,及具有比定存高殖利率的標的,將成為儲蓄險保戶的新歡。他指出:「沒有儲蓄險可買後,如何建立起屬於自己的『抗震資產組合』,將是這群理財保守族的當務之急!」

延伸閱讀

儲蓄險回不去了!你的錢該放在哪裡?保險業大變局帶來的「危機」與「轉機」

2020-06-23

只會賣儲蓄險的唯二國營壽險 臺銀、郵政轉型面臨嚴酷考驗

2020-06-23

設預警機制、開放自由競爭 日本政府調出保險業好體質

2020-06-23

不存定存!不買儲蓄險! 施昇輝:小資買股生息最妥當

2020-05-26