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投資型保單現搶購熱潮 民眾該怎麼買?保險總座給了這些建議

投資型保單現搶購熱潮 民眾該怎麼買?保險總座給了這些建議

黃健誠

焦點新聞

蕭芃凱攝

2021-01-18 17:00

2020年起金管會調整俗稱儲蓄險的「類定存保單」商品結構,加上保單責準利率調降等因素,目前儲蓄險商品在市面上已不復見,但還是有不少民眾有相關需求,因此改轉買投資型保單。

不過,市場上投資型保單的相關商品相當多,民眾想購買投資型保單該如何挑選?

法國巴黎人壽總經理戴朝暉指出,欲購買投資型保單,最重要的還是在於如何「長期規劃」,讓保單成為資產配置的一環。

投資型保單首重「長期規劃」 保險總座這樣建議

 

戴朝暉解釋,投資型保單從2020下半年開始熱賣,主因為政府法規政策鼓勵保險朝保障面走,但民眾對於儲蓄險需求仍在,因此不少人轉買投資型保單。

 

再者,台股從2020年3月起的波段低點一路走高,連帶使民眾對於投資型金融商品較有信心。

 

目前市場上有很多投資管道,有股票、基金等工具可以做為理財之用,但戴朝暉指出,民眾若想選擇投資型保單,並不需要全拿來買,而是將一部分資產配置在保單中,還有保障的功能存在。

 

對於投資型保單的規劃,戴朝暉進一步表示,像是未來如果有子女教育費用、結婚、留學基金等用於特定用途的錢,都適合以投資型保單來準備。

投資型保單與股市連動關係大,但根據長期觀察,即便買的是以追蹤S&P500指數的標的,持有10年以上、虧本機率小於5%,因此只要做好長期規劃,還是能有一定資本利得。

 

戴朝暉也說,民眾若想準備退休金,在40歲時開始存、預計65歲退休,中間有25年時間可以準備,此時也可購買投資型商品,因為準備的時間拉得夠長,從股市中得到的資本利得也就更多。

 

投資型保單適合小資族?專家這樣說

 

投資型保單的重點,在於「投資」與「保障」並進。

 

戴朝暉以法國巴黎人壽推出的類全委商品「華利滿滿」變額萬能壽險和變額年金險為例,在投資部分就納入「元大台灣高股息優質龍頭基金」,由於其績效不錯,因此投資人可藉由這張保單享受股市上漲帶來的紅利,再加上穩定配息的特性,也適合想打造每月或每年有被動收入進帳的民眾參考。

 

除了元大台灣高股息優質龍頭基金外,也納入5G、AI、未來科技等主題式ETF或共同基金,商品的風險等級落在RR3,因此比起直接投資基金來得風險較低,相當適合投資屬性穩健保守的民眾購買。

 

戴朝暉提醒,投資型保單商品選擇性多,所連結的基金更有數百檔之多,因此建議民眾可以「類全委」保單挑起,直接挑基金或產業主題,且因為類全委在設計上,股票與債券等不同標的也會一併放入,因此風險也算相當穩健。

 

不過挑選這類商品時,要注意的是「報酬率」而非「播回率」,可從過去累積報酬觀察。若是配息商品,也可注意配息是否有隨淨值高低增減。

 

最重要的是,不要配到自己投入的本金,而是真正的報酬。

 

民眾對於投資型保單常有錯誤理解,公勝保經北二業務中心資深體系協理何英翰提醒,規劃投資型保單時,雖有其名為「投資」兩字,但實際上應著重在「保障」之用。

 

投資型保單適合哪些民眾購買?

 

何英翰說,一般人可能會以為投資型保單較適合有點資產的民眾規劃之用,但是,如果是收入不高或是不穩定的民眾,其實也可以投資型保單做為初步的保險規劃,因此投資型保單中的壽險成本,相對於傳統保單更低。

 

若民眾收入不高或不穩定的民眾,也可以善用投資型保單彈性繳費的特性,一方面補強保障面,另一方面也有投資之效,無論保障或投資都算是相對穩健的方式。

 

買投資型保單先注意「成本」 還有這些挑選原則

 

不過,按期繳納的投資型保單,要注意成本問題。

 

例如保險公司賣的基金,前5年會收150%的保單費用,這筆保單費用要繳回也會相當辛苦,因此應將投資型保單,作為10年以上的長期規劃,有許多成本也要長期攤平,否則會讓投資本金變少。

 

另外,對於投資型保單的挑選原則,何英翰也提到,如果是躉繳保單,可先了解是前收或是後收型,如果是後收型,壽險成本還會再低一點。

 

如果是期繳保單,則要挑行政成本越低越好,甚至可6到10年返還行政成本的更好,但值得留意的是,如果是可返還成本的保單,越多條件、越少成本,自然可選擇投資標的的基金就會比較好;

 

反之,若是不返還成本的保單,可選基金會比較多。

 

何英翰強調,許多民眾可能會搞不清楚投資型商品的結構,若規劃時,以長期保障做為出發點,就比較能忍受帳面上的短期虧損,且由於儲蓄險消失後,許多民眾將投資型保單當成替代商品。

 

因此,重要的是先了解買投資型保單,並非將100%全拿去做投資之用,還是一部分保障、一部分投資,其中還需考慮到內扣成本等費用問題。

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