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32歲肺腺癌末期,花百萬治療妻離子散…預防癌症的保險怎麼買?3大保單保障大不同

32歲肺腺癌末期,花百萬治療妻離子散…預防癌症的保險怎麼買?3大保單保障大不同

小花平台 / Frances

保險

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2020-10-28 11:08

日前有媒體報導,一名正值青壯年的上班族,與新婚妻子正準備迎接新生命的到來時,卻被診斷出罹患肺腺癌末期且被醫師宣告僅剩下3個月壽命……;之後他與妻子協議離婚並忍痛拿掉了孩子,同時全心接受治療,在醫師的建議下使用多種自費藥物,從確診罹癌迄今,短短時間內已累計超過新台幣上百萬元,這絕非是一般家庭所能負擔!

 

不幸罹癌了,搞清楚3大保單保障大不同 

 

該則新聞標題名為:「癌友自費用藥成常態,32歲新婚男為治療妻離子散」,看了頗令人震驚也感嘆:「只是為了活下去,竟需付出那麼大的代價?」

 

對此,小花平台保險顧問指出,一般罹癌之後,相關醫療費用突破百萬元並不少見,對於絕大多數家庭來說,不可謂不是天文數字,在生病痛苦之餘,還要煩惱巨額醫療費用負擔,豈不壓力山大?「及早做好風險保障規劃,才能更安心地接受癌症治療,也是不二法門!」 

 

國人癌症自費用藥破千億元大關再創新高 

 

根據國健署最新統計資料顯示,國內近10年來每年約有13萬人確診癌症,直到去(108)年罹癌人數更是逼近14萬人,加上癌症時鐘再度快轉,平均每4分42秒就有1人罹癌,不僅令人聞之色變依舊也是「最要命」的健康威脅,已連續38年蟬聯國人10大死因首席。 

 

受此威脅下,癌症治療技術日新月異,加上標靶藥物的問世,無疑是癌症治療的一線曙光,確實國內癌症病患的存活率逐年上升,連帶影響癌症醫療支出明顯增多,其中健保治療癌症的醫療費用突破千億元大關,再創新高,尤以標靶藥物支出金額高達171.6億元最多、其次是化療藥物的86.8億元,占了近3成左右,另外荷爾蒙藥物也占有近1成、已花費超過29億元。 

 

看了上面的數字後,值得注意的是,治療癌症的藥物只有少部分是健保給付,絕大多數需自付差額,以常見的標靶藥物來說,健保支出金額高達171.6億元,需由病患自行負擔部分應該相當可觀,對於升斗小民而言,可以說是一筆天文數字,無怪乎會有前言該新聞提及,因為罹癌竟需付出那麼大的代價! 

 

 

趁年輕體況佳買足保障「免得後悔莫及! 」

 

癌症最可怕的地方,在於無法預先得知、經常無聲無息,且任誰也不敢保證自己不會得到癌症,可謂是一個隱形殺手!小花平台保險顧問提醒,鑒於年輕人罹患癌症的案例愈來愈多,似乎有漸漸年輕化的趨勢,有感人生無常,即便是口袋不夠深,也要做好醫療保障規劃轉移癌症風險;只是,保險可不是有保就好,像是應該選擇哪些保險、額度又是否足夠等,這些都是很關鍵的考量點。 

 

「除了防癌險外,包括:實支實付型醫療險、重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險等都可以用來保障罹癌風險,也足以應付零零總總醫療費用支出、填補缺口。」以下小花平台保險顧問提出2投保原則「面對癌症,切記及早投保、愈早生效尤其重要」: 

 

原則1、不幸罹癌了,搞清楚3大保單保障大不同 

 

首先,最重要的考量因素,建議優先選擇「一次給付型」的癌症險輔以搭配重大疾病險或是重大傷病險,雖說這3種險種都是用來對付癌症等重病的保單,但是以「一次給付型」的癌症險更具優勢,主要因其保障範圍含括初期癌症、原位癌在內,而重大疾病險或是重大傷病險則將原位癌排除在外,這是最大的差別。 

 

重大疾病險排除原位癌(零期癌),分輕、重度理賠 

 

其中,重大疾病險除了癌症外,另也保障了「急性心肌梗塞」、「冠狀動脈繞道手術」、「腦中風後殘障」、「末期腎病變」、「癱瘓」、「重大器官移植手術」及「造血幹細胞移植」等7項,每一項都是狀態嚴重,可能遺留極度障害甚至危及性命。 

 

小花平台保險顧問說明,重大疾病險中的癌症先排除原位癌或是零期癌、第1期惡性類癌、第2期以下且非惡性黑色素瘤皮膚癌,再細分為重度(甲型)和輕度(乙型),其中輕度癌症包括:

 

慢性淋巴性白血病第1期和第2期、10公分含以下第1期何杰金氏病、第1期前列腺癌、第1期膀胱乳頭狀癌、甲狀腺微乳頭狀癌、邊緣性卵巢癌、第1期黑色素瘤、第1期乳癌、第1期子宮頸癌及第1期大腸直腸癌等,至於不在前述輕度癌症內的,則歸屬於重度癌症。 

 

重大傷病險認「卡」理賠,並非所有癌症病患都能請領 

 

至於重大傷病險則是認「卡」(健保重大傷病證明)理賠,保障涵蓋範圍廣泛,跟著健保走,只要健保核發重大傷病證明,保單就理賠。 

 

只是,並非所有的癌症病患都能領到這張卡!怎麼說?舉例來說,癌症病患要請領健保重大傷病證明需依據臨床證據來佐證,包括:病理切片報告、細胞學檢查報告、影像學檢查報告及腫瘤指數、正子斷層攝影等,進一步判斷病患是否符合資格。 

 

換句話說,並非一經確診罹癌就能申請到健保重大傷病證明,如果癌症在尚未轉移其他器官、被診斷為治癒率極高,或是不符合國際疾病分類標準(ICD-10),就可能不具資格請領健保重大傷病證明了,需特別留意! 

 

原則2、失能扶助險保障罹癌後失能長期照顧 

 

面對癌症,其次要考慮的是,應該如何應付漫漫長路的照顧需求?「不妨善用失能扶助險來轉嫁潛在風險!」小花平台保險顧問分析,失能扶助險只需經醫生認定符合「失能等級表」1至11 級、79 項的資格標準,不需每年重新鑑定,相對理賠認定範圍較寬。 

 

一般來說,失能扶助金會比照失能等級按百分比進行理賠,不打折是指1至6級的失能扶助金都比照第1級失能給付100%;以保額6萬元、失能等級為第4級為例,在「不打折」的情況下,每個月的失能扶助金一樣是6萬元,但是如果是有打折的理賠給付,最後可以領到的扶助金為6萬元X70%=4萬2,000元。 

 

最後,小花平台保險顧問並建議,在投保失能扶助險前,建議可以提高失能一次金的給付額度,也可以選擇包含有一次金給付的「失能補償金」或是「失能復健補償金」的商品內容,好處是在啟動理賠前的空窗期,還有一定的理賠金額可以保障這段時間的日常生活開銷,醫療費用也不致有太大的影響。

 

本文轉載自「小花平台」原文:「32歲男罹癌為治療 妻離子散…」只為活下去,需付出多大代價?

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