長看險 慢慢買 視政策補足療養費缺口

為因應人口老化、需要長期看護人數持續攀升，保險公司順應潮流，推出「長期看護險」；不論疾病或意外傷害，一旦造成生活或認知能力出現障礙，便可獲得理賠。

以南山人壽「長期看護終身保險」為例，四十歲的李小姐投保這項商品，保險金額一萬元，年繳保費六萬一千元，繳費十年後就可享有長期看護保障；內容包括，確定發生給付條件時，可先理賠一筆二十四萬元，同時開始按年給付長期看護保險金二十四萬元，一直領到第十六年為止。以不算便宜的保費，換取日後更高額的保障，讓民眾陷入苦思，究竟該不該購買長看險。

「人口老化是社會趨勢，對付老年長期照護問題，該不該利用長期看護險來補足社會福利缺口，牽涉到三個層面。」政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆表示，第一是需求問題，其次是財力，最後還應自問，退休後財源準備是否充足。

先看需求面。「儘管人的平均壽命越來越長，但待在病床上的時間卻越來越久，當自己沒有行為能力處理生活事務時，便產生長期看護需求。」彭金隆指出，未來老年看護需求只會增加、不會減少，透過商業保險來彌補風險缺口，是可行作法，重點在第二層面——個人能力、財力問題。

他解釋，坊間不少反對購買「長看險」聲音，認為理賠標準過於嚴苛，且費用較高，主張以殘障險、殘扶險或特定傷病等「類長看險」，取代長看險功能。「但一般所謂『類長看險』，其實理賠範圍反而變小，不是癌症或契約明訂的重大疾病才賠，就是意外所產生的長期看護需求，才能獲得理賠。」彭金隆認為，長看險具有一定不可替代性，關鍵在有經濟考量情況下該怎麼買。

「政府推動的長照制度是強制性保險，就像全民健保制度建立後，民眾再利用商業保險，補足醫療費用缺口。未來也是，理想狀況是當長照制度出爐後，再透過保險，針對差額部分補強。但這樣『賭政府政策時程』的作法，仍有風險缺口，並不妥當。現階段最好辦法，就是慢慢買。」

舉例來說，長照費用可分為居家看護費用及日常生活支出兩大項，若須專人照顧，全天候費用每月在二萬到六萬元不等；至於生活開銷方面，除輪椅、電動床、特殊衛浴器材屬一次性支付外，每月固定花費還包括紙尿布、衛生醫療用品等，支出金額約五千元左右。全部開銷加總起來，費用大概在二萬五千元至六萬五千元間。

每月保障金額 不用拉到最高

未來，不論政府長照制度補貼效果如何，民眾都不用急著將每月保障金額拉到最高，只要先求有，例如每月靠保險金補貼一萬元費用，其餘等政策上路後，再依自身能力增加保障金額就好。

彭金隆認為，不只民眾，就連保險業者也在等政府制度上路，才能明確掌握市場需求；這段期間，保險公司以「試水溫」態度，拋出長看險相關商品，保單性質、作業方式較保守，價格自然也不便宜。

對有家族病史、急迫性的人來說，有需求就應留意長看險。但隨著政府政策逐漸明朗，未來保險公司推出的商品內容會更多元，費率也會降低，一般民眾可等長照制度確立後，再依個人需求補足缺口。

磊山保經首席顧問李佳蓉則以過來人身分，說明長看險的必要。「我的阿嬤中風，躺在床上十七年；當時不像現在有日間照護中心，家裡隨時必須騰出一個人力來看護阿嬤；也就是一人臥病在床，家中生產力實際上少了兩個人。後來，爸爸也中風，一個家有長達二十多年都有人躺在床上，等待照護。但這樣的情況並不稀奇，未來更可能成為常態。」

李佳蓉分析，「在不婚、少子、長壽趨勢下，繳稅人口越少、每人平均負擔就越高，即使政府關注長照制度問題，但能給的絕對有限，民眾千萬不能依賴政策，而沒有靠自己打理老後看護生活的心理準備。」

至於長看險選購重點，李佳蓉強調應把握兩大原則，一是給付方式，二是給付狀態。「市面上有些『類長看險』理賠方式採整筆給付，一次就把金額撥下來，這對長期有看護需求的人來說，其實非常沒有保障。因此，選購長看險第一要點，應留意每月定期給付的商品。」她說。

事實上，具長期看護需求者，都是失去自主能力的受益人，若以整筆給付方式理賠，難保受益人家屬不會挪作他用，一次將保險理賠金用罄，罔顧受益人權益。若採每月定期給付方式，家屬或委託人較不容易一次將理賠金使用殆盡，對長期照護需求者來說，也相對有保障。

第二項選購重點是，長看險應以「狀態」為給付條件，而非「病名」加「狀態」。李佳蓉提醒，「長看險理賠要件，問的是狀態，而非發生原因，一般以巴氏量表（日常生活功能評估量表）作為判定標準；但『類長看險』就必須符合特定傷病才賠，規定相當嚴格。」

政府政策能給的有限，靠自己打理老後生活更安心。

準備好醫療險 再考慮長看險

李佳蓉舉例，飾演「超人」一炮而紅的美國影星克里斯多夫．李維，因墜馬造成頸椎斷裂，從此癱瘓。他的狀態絕對符合長期看護條件，但由於是墜馬造成的意外，不在特定傷病範圍內，就無法獲得保險理賠。因此，挑選長看險時要特別注意，應以生活狀態為理賠依據。

南山人壽業務主任吳心恬補充，隨著年齡及風險程度不同，購買保險應注意先後順序。也就是，評估是否該買一張長期看護險前，應先檢視一下現有保單狀況，至少應先有定期醫療險、重大醫療險（癌症、中風）及終身醫療險（補足七十歲以後住院需求），確定已有上述保障後，再來考慮長看險需求。

「長看險主要是解決出院後的療養問題，有些人醫療險部分還沒補足，就急著將預算放在出院後的花費、也就是長看險上，其實是本末倒置。」吳心恬說，先顧好住院醫療部分，再來彌補出院後長期照護缺口，才是較合理的作法；而在挑選長看險商品時，則可留意保險理賠是否包含全殘及身故保障，再依個人財力，挑選適當商品。

李佳蓉也認為，保險其實就是堆積木概念，人在二十五歲到四十五歲階段，扮演家中最重要經濟支柱，保障應先從壽險保額做起，其次是重大疾病及醫療險，之後再考量長看險，最後才是退休養老規畫。「保險要解決的是風險問題，長看險理賠一旦發生，補償性非常高，就風險槓桿角度，優先順序就必須在退休養老規畫之前。」

最後，彭金隆建議，隨著老年化社會趨勢成形，民眾應多買一點受益人為自己的保單，並轉化養兒防老觀念，只有確保退休後每月現金流入，才能真正避免老後危機。