聰明避開讓你花錢如流水的消費陷阱

聰明消費第一步，就是要學會區分「想要」還是「需要」？理財達人夏韻芬說，其實要區分這兩者並不難，只要掌握一個訣竅，就是「不付這筆錢，會不會造成生活上的困難？」

舉例來說，吃飯、繳房租或房貸、繳水電費，最多延遲一兩天，卻無法等到一兩個月後再付，一旦過不了關的，就會造成生活上的問題，這些就是「需要」。至於「想要」，就是可以等一下的，像是名牌包、高檔３Ｃ商品，即使等了二個月、半年，都不會影響到日常生活的運作，這些就是屬於想要。

然而，隨著行銷花招百出，太多消費陷阱隱藏在其中，讓你常常不經意就掏出錢來購買。夏韻芬表示，不妨依循下面幾個原則消費，就能精打細算不吃虧。

三原則迴避消費陷阱

首先，買東西前先列出清單。夏韻芬舉例，現在因應油電雙漲，很多地方都設置有「抗漲專區」，但這不一定是需要的，以為買到便宜貨，事實上根本是浪費。像是原先計畫要買牛奶，但到了賣場，看到其他的飲料特價，又加買了其他飲料，這樣不但沒有省到錢，反而又多了一筆消費支出。

夏韻芬說，去賣場前先列出購物清單，到了賣場時，看到原先不在清單上面的東西時，可以「吞三次口水」，讓自己稍微冷靜一點，不衝動購物。

其次，自制力不好的人，不要用信用卡。如果真的克制不了敗家的性格，不妨請家人或朋友協助把卡片收起來，只用現金支付，壓抑購物衝動。

最後，別被折扣沖昏頭。一般消費者購物時，常常會受到各方面的促銷優惠刺激，最後決定購物，所以一定要問清楚、算清楚，才不會因小失大。像是看到第二件六折，以為很便宜，事實上平均一件也才打八折；買三送一，等於打七五折。又或是廣告說，只要一天一杯豆漿或一瓶飲料的錢，就能獲得該項商品，但消費者不一定天天會買飲料，以一天二十元來計算，一年就要七千三百元，不妨還原到以月或年的角度來計算總價，才能體會到該筆支出對生活的影響程度。

還有一些高價產品，常常會打出分期免利息的誘因，吸引消費者購買，但到底是不是真的無息，還是有手續費、開辦費等其他衍生性的支出，一定要看清楚使用規定，以免賺到利息，卻賠了其他名目的開銷。

大賣場的商品看起來似乎較便宜，但也容易讓消費者買到計畫外的東西，購物前最好先擬定清單以免增加支出。

篩選適合自己的信用卡使用

雖然，這幾年的「雙卡風暴」造成許多卡奴負債累累，但其實只要依照自己的生活模式、消費習慣等，篩選出最能適合自己的信用卡，反而可以Ａ到不少超強優惠，達到「聰明消費，省錢至上」的最高原則。

以許多民眾喜愛的「現金回饋」來說，聯邦銀行的理財型白金卡頗受好評，年繳五千元年費，之後每個月回饋四百五十元，合計一年回饋五千四百元，等於每年可賺四百元。此外，每月扣除四百五十元回饋後，一般的消費均享有○．七％的現金回饋，只要每月消費四百五十元以上，形同賺到。

至於食衣住行育樂各方面的優惠，民眾可優先選擇相關企業的聯名卡優先申請。例如常去家樂福消費，就可申辦家樂福卡，常搭中華航空就辦華航卡，常去新光三越就辦新光三越聯名卡。以消費場所為出發點，是最簡單的選卡方式。

目前也有愈來愈多銀行加入信用卡簽單兌換商品或享優惠。例如暑假電影強檔正在上映，喜歡看電影的卡友，只要每月刷第一銀行悠遊聯名卡消費達兩千元（不含悠遊卡自動加值），下個月就可以不分平假日於「ＥＺ訂」網站刷卡訂購美麗華、in89豪華數位等十五家影城電影票，並享有買一送一優惠。

海外刷卡算準回饋更優惠

如果是開車族，還可利用銀行舉辦的加油降價優惠，像是第一銀行與台亞加油站合作為例，自助加油每公升降一．五元，以加滿五十公升的油箱為例，每次加油就省下七十五元，一個月加油錢也可省下約兩百多元。

一般民眾總是認為，到國外刷卡往往需要加收一．五％的國外交易結匯手續費，因此使用現鈔會比刷卡便宜。殊不知信用卡國外消費通常是以買賣匯率的中價計算，但若到銀行購買外幣現鈔，則須負擔較高的匯差。其實，只要民眾手中的信用卡，國外消費的紅利回饋高於一．五％，使用信用卡會比支付現鈔更為划算。

例如華南銀行、合作金庫、台企銀等銀行發行的商旅卡，提供外幣一．五％至一．六％不等的現金回饋。選這些卡在國外刷卡，反而會比付現便宜，還提供失卡零風險保障。

夏韻芬說，養成好習慣，珍惜賺得的每一塊錢，克制欲望、聰明消費，這樣才可以成為小富翁、小富婆。有句話說，「小富由儉、中富由勤、大富由天」，只要珍惜所花出去的錢，學習投資、保險的技巧，並不時記得伸張消費權益，這樣就能進而省下大筆金錢。
（本文轉載自今周特刊《發現有錢人默默在做的三十五件事》）