小資女艾蜜莉從存股達人變身聰明新娘理財三堂課搞定人生第一張大帳單

面對人生第一張大額帳單，艾蜜莉的原則就是清楚分辨「想要」與「需要」。

周思含

聰明理財

攝影/林煒凱

932期

2014-10-30 09:57

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七年級生小資女艾蜜莉是理財雜誌中常見的受訪對象，儘管月薪只有三萬元，卻靠著存股息累積可觀的資產，今年十月四日，艾蜜莉與交往九年的男友步入禮堂，前前後後總共只花費五十六萬元，她是怎麼辦到的？

十月四日，艾蜜莉結婚囉！艾蜜莉是誰？她是過去一年多來各大理財雜誌中最常見的受訪對象之一，七十一年次的七年級生、也是月領三萬元上下的典型小資女；而她最為人知的，是她的「存股」功力，投入股市六年多，平均每年穩賺二五％，累積至今，已經「存到」六百萬元以上。

如今，被許多小資族視為翻身導師的艾蜜莉，要公開她在存股之外的另一套「小資族圓夢計畫」，這個夢不是單純的財富提升，而是許多年輕人踏出社會後的第一個嚮往：結婚成家。

十月四日，艾蜜莉與交往九年的男友步入禮堂，「前前後後總共花費五十六萬元！」她以幸福甜膩的口吻這麼說。但艾蜜莉不愧是「紀律和理性至上」的存股達人，在軟糖似的語調裡，她仍然告訴我們一番硬道理：當你認真面對人生第一張大額帳單，靠自己搞定結婚所需的種種花費，就能學到一生受用的三堂珍貴理財課。

理財課

（攝影/林煒凱）

第一課：分辨想要或需要理性權衡該省與該花

談起新婚生活一臉幸福洋溢的艾蜜莉，並沒有因為精省的婚禮而受到任何委屈，也沒有一般新人在籌備婚禮中，雙方因意見不和而產生的口角衝突，相反地，婚禮中的每一項細節，從婚紗、婚戒、喜餅、宴客場地，甚至是蜜月旅行，都是她與先生乃至雙方家長最滿意的安排。

身為基督徒的艾蜜莉與先生，在步入禮堂前，參加了教會提供的婚姻諮詢課程。諮詢中，教會協助抓出婚禮大致的預算後，艾蜜莉便在婚禮分享的社群網站上大量蒐集資訊，除了婚紗比價、婚戒挑選、婚宴場地的評價，她更在眾人的分享心得中歸納出「地雷區」，在與先生和家人充分溝通後智慧地避開爭執。

首先，她以正式宴請初次見面的雙方家長，取代傳統的文定儀式，「只請兩桌，這倒不是怕花錢，而是省麻煩，要把心力花在更多其他的地方啊！」像是在正式婚宴中，雖然地點決定得很快，「曾經在那裡吃過朋友的喜宴，覺得還不錯！」但是在時間與桌數的談判，就花了一些工夫。

在時間方面，「如果避開所謂的『黃道吉日』，價位差很多唷！」艾蜜莉說，自己與先生並不在意「好日子」，因此省下不少。其次，餐廳的「低消」是十五桌，但艾蜜莉宴請親友只占十四桌，幾經協商，餐廳總算接受「剩餘的一桌在期限內消費」的提案。

婚紗部分，艾蜜莉選擇婚紗公司的包套專案。當然，與婚紗公司談條件時，她沒有被幸福感沖昏頭，始終保持理性消費的態度，在簽訂合約前認真逐條檢視，即使是業務口頭承諾的贈品，也會要求清楚列在合約中，以求保障。

訪談中，很難不注意艾蜜莉手上閃耀的鑽戒，原以為在她精省的婚禮預算中，鑽戒的比重應該不小，畢竟哪有女人抗拒得了鑽石？孰料，艾蜜莉說她其實沒有品牌迷思，更不是「非鑽不可」，倒是先生認為結婚這等人生大事，非得用鑽戒彰顯意義。

儘管如此，在鑽戒的挑選上，她依舊做足功課，第一件事當然是先擬出預算，「我的預算是……五萬元。」她心中明白，這樣的預算根本不夠買大品牌，因此將目標鎖定在一般的銀樓珠寶店。

在這之前，先上網查詢各鑽石等級的價格，也了解鑽石的成色差異會造成價格上極大的落差，不過差異微細到肉眼無法分辨，於是心中有了底，挑選起來自然不費力。除此，她還選擇特殊設計的戒台款式，透過高低落差，視覺效果更為放大，Ｃ／Ｐ值超高！

簡單地說，艾蜜莉的原則就是清楚自己要的是什麼，就能做出最有利的決定。

不過，艾蜜莉總有什麼「想要，而且不想省」的需求吧？有，畢竟婚禮只有一次，她想在自己的婚禮上當一回貨真價實的公主，於是把比較多的預算留在新娘祕書的費用上。

原本艾蜜莉中意的新祕一場要價三萬五千元，雖然貴，但她認為值得，最後迫於這位新祕實在太受歡迎，檔期全滿，只好再上網搜尋評價也不錯的人選，權衡之下做出選擇，所幸結果令她相當滿意。

艾蜜莉說，每個人的價值觀不同，自己的資源分配不見得適用於每個人，但小資族預算有限，不可能「每件事都能最完美」，理性權衡「哪裡可以省、哪裡應該花」，是小資族結婚成家的必要過程。或者說，結婚這張帳單要教你的第一堂理財課，就是讓你深刻地分辨「想要或者需要」，而這正是每本理財書不斷強調，卻少有人能做到的理財訓練。

第二課：精打細算聰明省生活落實「提撥預算」

教會提供的婚姻諮詢中主張，婚後的生活要以「經濟穩定」為原則，絕不能讓婚後生活因為舉辦一場夢幻婚禮而顯得窘迫，而艾蜜莉不僅「遵此照辦」，甚至做得更多，婚後不急著買房的她，將未來一年的租金費用、新居床組也併入婚禮的預算中。

這種「提撥預算」的概念落實在夫妻倆的生活中，艾蜜莉笑著分享，從兩人還是情侶開始，每回出門用餐，她總在兩人各自點了主菜後負責提醒：「好了，現在還剩下五十元的小菜額度。」

然而時逢各大百貨周年慶，問她難道從來沒有瘋狂血拼或衝動性消費過嗎？原來是從小養成的觀念使然，父母除了生活所需，從不給予額外的零用金，想要買的東西全靠自己「想辦法」從獎學金、積極投稿的稿費中籌措，當「籌措費用」的時間拉長，間接也讓她降低衝動購買的發生率。

經營之神王永慶曾說：「你賺的一塊錢不是一塊錢，你存的一塊錢才是一塊錢。」不管金額大小，注重每一筆開支的合理性，積少成多，當需要用錢的時候才不致捉襟見肘。掌握理財的一個大方向就是：想辦法提升所有收入，想辦法下降所有開支。於是在結婚帳單裡你學到的第二堂理財課，就是必須懂得存下金錢，要記帳、要精打細算斤斤計較，減少不必要的浪費開支。

第三課：夫妻理財勤溝通每月薪資一半存進共同帳戶

個人平均年收入五十萬元左右的艾蜜莉夫妻檔，每個月都會提撥一半的薪資到共同帳戶，由善於管理金錢的艾蜜莉負責資產配置，至於兩人各自剩下的另一半薪資，則不多加干預。

艾蜜莉平均一個月的花費在一萬元上下，她笑著表示，雖然夫妻倆依循婚前的習慣，輪流負擔帳單，但先生的個性比較大方，經常不計較負擔的多寡，「所以他每個月都幫我cover了一些。」

其實，財務上的自由與約束，都需要雙方有共識才走得下去，結婚終究是兩人共同決定的大事，所以最重要的一堂課，就是必須學會暫時擱下浪漫，用極度理性的思考與另一半談錢：投資決策誰來決定？兩人如何提撥薪資？不幸分手又怎麼辦？無論如何，既然要共同建立家庭，彼此「信任」是關鍵。碰到金錢的事，難免容易有猜疑，只要彼此互信，凡事都好溝通，不易產生衝突，婚姻才能和諧長久。

「成家才能立業」是有道理的，靠自己成家，從中學會理財，才有立業的基本條件，並在經過以上三堂課後，當你未來再遇到置產、教養、退休等人生財務課題，恭喜你都會有足夠的知識與素養因應了。

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尤其今年開始的電信業務，被《經濟學人》視為樂天反擊勁敵亞馬遜的序曲，看好此舉將提升電信用戶對樂天服務的黏著度和忠誠度，「我們的服務將有別於已存在的電信業者，可能會是這個產業最具破壞性的服務。」三木谷浩史強調。

從一家電商平台起家，發展到如今，樂天早非當年的單純電商，而是一家跨進金融科技（FinTech）、電信領域的巨獸，營收來自境內電商、金融科技、其他網路服務三大領域。它目前的成功，在於善用龐大的會員基礎作為武器，搶攻電子支付等金融科技之領域，營運模式更成為各方研究的對象。

打造生態圈會員點數扮重要黏著劑

「集團最特別是創造了樂天生態圈，它把整個事業串起來。」樂天集團亞洲總裁高澤廣志認為，樂天轉型成功的關鍵，在於成功打造樂天生態圈。生態圈的成功又是由樂天會員、大數據、品牌三根大柱撐起，而「超級點數」則扮演三者間的「黏著劑」。他解釋：「成為樂天會員，消費就可以得到超級點數，又可以使用在樂天其他事業體，會成為非常好的循環。」

早在二○○二年，三木谷浩史推出「超級點數計畫」，首創將傳統通路慣用「集點換折扣」搬上電商平台。店家除了繳交系統年費、每筆交易手續費給樂天，還得支付交易金額一％的「點數費」回饋消費者。消費者每消費一百日圓，就能獲得折合一日圓的「超級點數」，可在之後消費折抵。這項創舉鞏固樂天會員在平台上的忠誠度和回購率，讓樂天長年坐穩電商龍頭寶座，哪怕是近年海外電商如亞馬遜、Yahoo來勢洶洶，仍能保住在日本二七．八％的市占率。

點數攻勢不斷，過去十六年，樂天共發出一兆點數（等同新台幣二千八百億元價值）。這些點數如今從只能在電商平台使用，已擴及在整個樂天事業集團之間流通，例如在指定時間登錄樂天銀行、刷樂天信用卡等都能獲得點數，點數又能支付在購買樂天生命的壽險、投資樂天證券產品等事業體上。

去年，樂天又推出新版的超級點數升級計畫，採用高補貼政策，希望讓消費者多元使用樂天的各式各樣服務。原本，消費者在電商平台消費可得消費金額一％點數，透過信用卡消費，以及在證券、電信各種服務的點數回饋加成等誘因，牢牢黏住消費者。

高補貼策略即使造成今年境內電商的獲利折損，也在所不惜，因為從結果看，今年整體營收、獲利都是大躍進，尤其是「金融科技」的成效更是顯著。今年上半年，樂天「金融科技」貢獻的營收已追上「境內電商」，達五四○億元新台幣，更較去年同期成長二二％，獲利則首度超越境內電商達一二四億元，成長幅度近二七％。

重視購併綜效不同顧客群可相互流動

樂天在金融科技業的輝煌表現，源自三木谷浩史的多年布局。當亞洲即時通訊Line這兩年才開始在日本成立Line Financial、台灣推出Line Pay，樂天已領先走了十四年，期間透過收購當地信用卡、證券公司、網銀等，推出相關服務。

購併不斷的三木谷浩史，特別重視購併綜效，他曾說過，「我找尋可以跟現有生態系產生綜效的公司，讓生態系中不同顧客族群可以彼此流動，跟樂天其他的服務和產品拓展關係」。

打從二○○四年起，樂天逐步購併兩間當地信用卡公司，○五年推出自家信用卡「樂天卡」，以高回饋點數來提高持卡人的黏著度。此後十年，「樂天信用卡每年刷卡金額維持兩成比例成長。」集團副會長穗坂雅之驕傲地說。且自一六年起迄今，樂天卡便穩坐日本國內總刷卡金額最高的信用卡寶座。

三木谷浩史的投資永遠是看著「未來」，信用卡只是他踏入金融科技領域的第一步，九年前他入主網銀新創eBank加以整頓，成立樂天銀行，短短九年，開戶數成長一倍，總數達六四二萬人，當時比第二的AEON Bank多出三十七萬戶；存放款也大幅成長一八○％、五○○％，分別達五五○○億元新台幣、二二○○億元；最吸睛的是，樂天銀行雖存款不是最高，獲利卻高達六十五億元新台幣，居現有七家日本網銀之冠。

日本樂天銀行社長永井啟之認為「便利性」是樂天銀行的一大優勢。樂天一來透過點數贈用機制，快速累積會員；二來在龐大會員基礎下，積極推動多元服務，讓銀行戶能用同一個介面就能貸款、投資證券、轉帳，提升依賴性。比起台灣在今年二月和九月，街口支付及Line Pay接連推出好友轉帳功能，樂天早在四年前，就可經由臉書及旗下購併的通訊軟體Viber進行好友間轉帳功能，且會員間轉帳免手續費；正因走在業界之先，種種高補貼策略、點數轉換都被業者跟進模仿。

三木谷浩史的視野永遠都是遠眺未來，虛擬貨幣是他近來最關注的「未來」。兩年前他買下比特幣支付處理公司Bitnet、今年購併日本虛擬貨幣交易所min-btc、東京比特幣交易所Everybody’s Bitcoin，在在都是為此布局。

遠眺未來市場虛擬貨幣是最佳答案

「加密貨幣這個產業，我不知道是比特幣、以太幣或是樂天幣，一定將有加密貨幣會在全球通用。」三木谷浩史認為加密貨幣有保值、價格穩定及難以造假等優勢，將取代部分市場的貨幣，因此已著手研發自家的「樂天幣」。

「未來不同產業藩籬會被打破，不會是一家公司、一個產業，而是一個生態圈、要打的是生態戰，而不是獨立服務戰爭。」集團共同創辦人小林正忠說。

看著未來的三木谷浩史，對於核心的電商業務也未鬆手。今年起也積極布建物流系統。譬如投資物流業「Rakuten Express樂天快遞」、測試無人機配送服務。其中物流系統雖只服務東京二十三區和千葉縣，未來二至三年間，將以涵蓋九○％日本人口配送區為目標。

日本營收獨大力求將經驗複製到海外

小林正忠認為，未來市場將是「無國界」。為此，樂天在過去八年急著走出海外市場，從一○年開始收購美、英、德海外電商；一四年，收購通訊軟體Viber，不但取得社群通訊技術，更一舉拿下來自中東、東歐、東南亞等區十億人的會員，使得全球會員人數來到十二億之多，二○年更志在觸及二十億人，「樂天的目標是成為全球會員最多的電子商務平台。」三木谷浩史霸氣地說。

不過，儘管生態圈發功，樂天營收在一一年到一七年，從九六○億元新台幣翻漲兩倍達兩千六百億元，稅後淨利更翻了十倍。但其中的八成營收仍來自日本本土市場，顯然，如何複製到海外，是集團一大挑戰；而台灣將會是近期樂天最關鍵的戰役。

樂天在台灣十年，擁有超過五百萬名會員，提供電商、信用卡等七種服務，且台灣電子支付發展正快速起飛。加上年底金管會即將開放網銀執照申請，如果樂天能夠成功奪下，就能將它的金融科技事業核心植入台灣樂天生態圈。

目前，樂天與國票金合組聯盟，與中華電信領軍的「國家隊」、台灣行動支付使用率最高的Line Pay隊，形成三搶二的局面。雖然三木谷浩史籌碼在手，樂天端出的金融科技成績單也亮麗，然而「敢賭」、「不怕犯錯」的他，能否一舉搶下這張執照，順利攻克台灣市場，仍須步步為營。

這一戰役若成，「樂天生態圈」則得以完整移植台灣、深耕市場，也將成為三木谷浩史未來在其他國家攻城掠地的最佳談判籌碼。