對於窮忙一族來說，在這個連生存都大不易的景況之下，要想闖過結婚、購屋、生子、退休這四大人生重要錢關更是多麼困難的一件事情。
改變此種觀念，正是你必定要做的第一件事。除此之外，當然還要再加上九件具體行動、四大法則，理財才會更有助益。
按部就班，就能累積財富
第一件事：養成記帳習慣
不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應該先養成「記帳」的好習慣，除可清楚掌握金錢花費流向外，更可藉此瞭解各項民生消費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會吃虧。
第二件事：年底前先列出下年度預算
一般來說，家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照「量入為出」的原則，制定年度收支總預算，首先要知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達到家庭資產按計畫增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。
第三件事：避免獨居
獨居雖然自由自在，卻成本頗高。結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果。
第四件事：晚10年買車
投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延後買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。年輕人要買車，最好三思而後行。
第五件事：早10年展開投資
愛因斯坦曾說：「複利是宇宙間最強大的力量」（Compound interest is the
most powerful force in the universe.），所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，「金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼（Andre Kostolany）的名言，這句話也點出長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。
第六件事：逢低買進定存概念股
股市大跌，即使沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道就多存一點錢，現在進場撿便宜！」用最保守穩健的方式操作，趁股市大跌時，買進定存概念股，從1、2張累積起，光靠配息，也有固定的現金收益進帳。
第七件事：比別人早５年買房
買房是一種強迫儲蓄的理財手段，因為所繳的房貸扣除利息後，其實是在累積自己的資產。尤其近10年大台北以及台中地區房價漲幅驚人，晚5年買房的人可能要多付出一倍的代價，才能買到5年前同樣地段與同樣坪數大小的房子。
第八件事：增加自提勞退
勞退新制規定，勞工退休帳戶除每月由企業提撥勞工薪水的6％轉入外，勞工也可自行提撥。如果手頭較寬裕，可將自提部分提高至6％的上限；如果你手頭吃緊，也可降低自提比率，每年有2次更改機會。提高勞退自提有3大好處：1.強迫儲蓄；2.可以節稅；3.收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的好途徑。
第九件事：提早10年實施退休規劃
退休是多數人無法迴避的一個人生階段，儘管它具有如此高的確定性，但對此有充分準備的人卻顯得少。很多人覺得退休問題沒有那麼緊迫，要先處理眼前最緊迫的問題，不過因為複利的時間價值，退休規劃宜早不宜遲。退休是財務自由後心態上的解放，因此規劃就要趁早，趁還年輕的時候進行，否則等到逼近退休年齡，除非延長工作年限，不然就只能降低生活水準了。
打造儲金體質，一年可存20萬
想在這樣的環境下儲蓄，就必須改變生活模式。透過以下四大法則，你也可以順利培養儲金體質。
法則一：瞭解自己的用錢模式
一直覺得留不住錢的人，必須先客觀瞭解自己的金錢運用模式，這部分可從生活的具體開銷金額中找到方向，而「記帳本」就扮演著重要角色。對某些人來說，要持續記帳或許有些困難，可是，請努力持續一個月看看。不用把寫家計簿這件事想得太難，只要保存好發票，將金額填入家計簿。接著，在一個月後，算出住宅費、伙食費、水電瓦斯費、交際費等基本項目的合計金額。這樣就能用正確的數字掌握個人的支出現狀。
法則二：判斷消費價值
再次審視自己的金錢生活習慣後，你應該察覺到一些意外浪費的開銷吧？就算稱不上浪費，也會有很多新發現，像是「伙食費真多啊」、「衣裝費高得離譜」、「原來我花了這麼多錢在玩樂上」。不過，就算發現了這些浪費跡象，如果馬上強迫自己「這個月起伙食費減
半、不買衣服、不去看電影」，也不可能持續得下去。喜歡買衣服的人可能有這樣的經驗，每星期，習慣性地到廉價服飾店買便宜的洋裝，累積下來每個月的衣裝費可能就有好幾千元。當然，我們不可能完全不買衣服，所以，首先要想清楚你真正想要的衣服是什麼。不妨把穿著的時間長短也考慮進去，或是想想手邊有哪些衣服可以搭配。如果能像這樣，先預想未來的藍圖，從長遠的角度去看，就可以買得划算。只把錢花在你真正喜歡的物品上。
法則三：訂立目標和計畫
改變生活習慣是需要訓練的，最重要的是訂立目標和計畫。任何目標都可以，比方說「絕對要出國去玩」。請設定一個能保持強烈欲望的具體目標，而且還要決定它的時間和金額。
關於時間，如果設定達成目標的時間過長，會讓效率變差難以達成；相反地，如果時間太短則會太勉強，所建議的理想目標時間是90天。再來是金額，不要一下子就設高門檻，一開始的3個月可以先設4千元，接著的3個月設為6千元，再下去的3個月設為9千元，慢慢提高目標，並且反覆實行是最有效的。鎖定的存款金額是月薪的2成。值得注意的是，月支出只能從月收入中調度。除了嚴禁借款外，獎金也不能列在轉作支出的收入中。獎金最好全部存起來，至少也要存下8成。
法則四：分成「消費．浪費．投資」思考
設定好目標後，就要鼓起「好，我要存錢囉」的高昂鬥志，並開始寫家計簿。這時候的重點就是，不要只依項目區分支出，還要加入「消費」、「浪費」、「投資」分類作業。為什麼需要加這一道工夫呢？這是為了培養「思考金錢流向」的習慣。
將支出分成「消費」、「浪費」、「投資」，可以培養自己的金錢觀。比方說交際費，你可能會猶豫不知該將職場上聚會喝酒的花費列入浪費還是投資。如果視為「同事間溝通的必備交際」，就將它列入「投資」；只要盡量減少其他會造成「浪費」的聚會，取得平衡就沒問題。不要只著重於花了多少錢，更重要的是留意錢花到哪去了。試著這樣分類，統計出一個月的「消費」、「浪費」、「投資」。你應會驚訝於「浪費」居然這麼多。透過數值化，你會發現「浪費」之多，「投資」之少。用點心將「浪費」漸漸轉成「投資」吧！
如果你還在懷疑依照四大法則修煉成儲金體質後，究竟能存下多少錢的話，那麼以一個年收入60萬元（實際收入加上年終獎金4個月）的人為例，理想的儲蓄金額是月薪的2成，獎金則至少要存下8成，按照這個基準去做，其實每年存款可以到達21萬元。
改變理財公式，我是有錢人
在執行九大理財行動步驟時，也利用四大法則來加強自己的儲金體質，更可收事半功倍之效。很多人自認收入不差，生活不算浪費，也不崇尚名牌，但對自己存錢速度緩慢，一直百思不得其解。其實要加快自己的存錢速度，唯有徹底揚棄「收入─支出＝儲蓄」的觀念，養成「收入─（投資＋儲蓄）＝支出」的習慣。只有在這個觀念做出徹底覺悟，有了明確目標，再制定詳細的投資理財行動方案與計畫，才有擺脫窮忙族的可能。
圖片來源：
https://www.flickr.com/photos/erix/2539452694
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